你是否是“月光一族”？是否每月工资打进卡里之前，你已经是钱包空空？你是否办了N张不同银行的信用卡，专门用来透支？你看最时兴的秀场，花500元买双鞋子，公司年假时，倾其所有去巴黎观光，或是在香港的“莎莎”，把带来的港币挥霍一空。此外，你还在计划着那套CBD附近每平方米14000元的小公寓，你盘算着再跟父母借些钱，就可以付上首付，至于以后的月供会占你的薪水的多少，你是从来不计算的。

　　有人叫你“负翁”，你一笑置之。在你的字典里，没有“量入为出”这样的字眼，你觉得自己走在时代的尖端，你的每一步高跟鞋，都踩在这个城市最繁华的街道上，你好像拥有一切，你独立、自信、不花男人的钱，所以也分外理直气壮。

　　但是，你是否知道，夜夜笙歌总也会有令人厌倦的一天？现实终究会提醒你，你生活在一个物质的社会中，假如囊中羞涩，你便无力去过有品质的生活。而那个你曾经蔑视的每月记账的普通女孩，在她30岁离婚时，手上却有20万的存款，以及一套属于自己的房子。而你，由于毫无积蓄，却不得不继续找一份每月薪水足够支持你的生活的工作，而满满一衣柜的时髦衣物、香水、开封后几乎未动的口红、睫毛膏之类的劳什子，却都会因为过时而变得毫无用处。

　　这个时候，你开始惊觉理财的重要，原来理财不仅仅是你以前认为的小气、抠门、杞人忧天的代表，还意味着你生活的品质、独立和尊严。

　　25岁到35岁，是一个女人一生中最关键的时期，在这10年中，你可能恋爱、失恋、结婚、离婚，你一生的幸福与不幸，在这10年中得到了集中的体现。所以，我们截取了这10年的片断，来演示在这10年中，你如何才能将个人的支出进行有效控制，将钱花在刀刃上，既不降低生活质量，又为自己留好了基本的退路。

　　我们的主人公李嘉葭，是一个典型的白领丽人，毕业于名牌大学国际贸易专业，外貌清秀可人，在一家IT企业工作。我们来看看她这10年是如何理财的吧。

　　25岁以前：储蓄最重要

　　OL所处阶段：职场初期（单身，无男友，普通职员）

　　大学本科毕业之后从外地到北京工作的李嘉葭，现在某IT公司工作，目前相对稳定的工薪收入约3000元/月，在工作单位享有各种保险。日常支出平均至少1600元/月（包括水电房租600元、饮食100元、电话费200元、购物与各项活动应酬开支700元等）。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光一族”。父母均在外地，目前有工资收入，所以没有家庭负担。因为年轻，李嘉葭一方面没有婚姻家庭的考虑，另一方面也没有购房买车的考虑，对于理财投资也只是有一些感性认识，并没有很具体的思路。

　　财务状况分析：

　　李嘉葭由于是刚入职场，自然就有一些刚入职场的特点，比如，经济收入比较低、没有太多的积蓄、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等。因此，此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识、锻炼理财能力，为以后的投资做好一些准备工作。

　　理财建议：

　　虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李嘉葭有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。具体而言，可以从以下几个方面来考虑：

　　1.考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李嘉葭以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。

　　2.定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

　　3.由于李嘉葭手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李嘉葭还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。

　　4.对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。

　　总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。　　　

　　TIPS：投资语录1：相信复利的巨大威力

　　快速致富是每个投资者的强烈愿望，许多刚进行投资的人都有一种浮躁的心态，但往往是欲速则不达。很多人以为致富的先决条件是巨大的资金与庞大的信息网，以及超出常人数倍的能力，其实并非如此，只要你有足够的耐心与长远的投资计划，复利会使你走向真正的成功。很多人觉得银行利息率太低，即使每年10%的投资回报率也觉得很低。这种心态对于投资而言是不正确的。

　　实际上，长期不间断地投资具有巨大的威力，一个普普通通的投资者很可能通过长期投资的方式成为百万富翁。假设一个25岁的上班族，投资1万元，每年挣10%（这个也不是很简单），到75岁时，就能成为百万富翁了。再比如一个普通的投资者，每年投入一万元购买开放式基金，并且不间断地长期投资30年，再假设30年间所购买的开放式基金的年均收益率为5%、10%两档，则30年以后，其资产会相应地增值到69.8万元、180.9万元。生活中的确是有暴富的人，但大多数人的成功是成年累月积累而成的。

　　TIPS：投资的金字塔

　　理财实际上是建立一个经济的金字塔，金字塔应该从地基建起，地基是存款，第一层是人寿保险、重大疾病保险，第二层是应急金……最上两层是收藏品和期货，即越靠上层越是高风险高回报的投资工具，越靠下层越是低风险低回报的投资工具。理财金字塔的意义在于，即使上层投资出现意外情况，下部也仍然稳健，不会对你的财务状况产生很大影响。可惜的是，很多人的理财状况却是倒金字塔，地基处只有一点存款，上层投资大量股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。

        待续