很多前来咨询的读者，都有稳定的职业和不菲的资产，但对理财却有很多疑问和误区。今天，我们选取了京、沪、深三位读者的案例，约请沪上银行的资深理财师，为他们度身定制个性化的理财规划。

　　上海房产老总：坐拥200万无所适从

　　卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元，包括固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。

　　多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。

　　目前，他已有三套价值百万以上的房产（见附表），其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值。

　　坐拥丰厚的现金，却不知如何处置，这是不少读者的典型状态。

　　广发银行上海财富管理中心理财师程翔认为，卢先生首先应该有一个明确的理财目标，比如退休后能维持较富足的生活水平等。

　　程翔认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特别是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。

　　为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，程翔设计了一套完整的方案：

　　首先，将银行存款保留3万元左右，作为备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。

　　货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%～9%，适合中长线投资，卢先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元，足够卢先生夫妇养老。

　　其次，把别墅拆成市中心小房型用作出租。

　　一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。卢先生可将别墅转让，再通过贷款扩大资金规模，购买2~3处市中心小户型房产用于出租，就能把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休，建议卢先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%.

　　最后，保险是不能忽视的。卢先生是全家的主要经济来源，建议卢先生为自己购买一份意外险，再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%.

　　两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余，可以用节余的钱追加投资，投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等，不会占用卢先生太多时间的投资产品。

　　深圳创业老板：家庭顶梁柱没有个人保障

　　和大多数深圳的商界精英一样，曹仁（化名）几年前开了一家小公司，经营得不错，每年净利有一、两百万。他已经有了三套房产，总值大约380万元，有负债100万元。曹先生今年才35岁，也算是成功人士了。

　　曹仁家的开支不大，一家三口每月开支在1万元左右。妻子29岁，有一个5岁的女儿。他已经有两辆车，都是20万元～30万元的中档车，准备卖掉一辆，再换一辆50万元左右的车。他和妻子都有社保，除此之外，没有买其他的保险。

　　除了150万元的存款，曹仁既没有股票，也没买债券。不过曹仁也有自己的想法，考虑到公司的资金周转，可能有不时之需，他不想做长线投资。但是，钱放在银行好像又有些浪费，怎么将手头闲钱用起来，是他最关心的问题。工行理财师张洁娴一针见血地指出，曹仁理财的重点在于加强个人保障和保持资金流动性。

　　曹仁是家庭的主要经济支柱，目前其个人保障几乎没有。保险品种方面，他最需要的是寿险、意外伤害保险和重大疾病保险。其中寿险建议选择一些缴费比较灵活，有需要时，还可以向保险公司融资的品种，这对资金流动性要求较高的人士来说比较适合。此外，曹仁还可以购买20万元的重大疾病保险及附加险，以获得住院费、医疗费的补贴。

　　考虑到曹仁对资金的流动性和灵活性要求较高，建议他在女儿上大学前的13年时间里，采用定期定额投资基金的方式，逐步准备孩子的费用。如果他每个月投资2000元，按照8%的年收益率计算，女儿18岁的时候，可为她积累54万元教育金，应可满足女儿高等教育的需要。

　　此外，目前国内房价处于相对高位，可以考虑卖掉一套住房，还清银行贷款。曹先生可以买新车，可向汽车经销商咨询旧车换新车的车辆置换服务，注意不要超出预算。

　　曹先生现有的150万元存款，不宜进行过于激进的投资。在资产配置上，重点是现金、活期存款和货币基金。

　　资产的20%，曹先生可以长线投资股票型基金，作为自己退休金的补充，也可以作为女儿出国留学的准备金。资产的80%可投资于流动性较强、风险较低的产品。

　　最后，曹仁一定要留一定比例的资产，以保证家庭的正常运转，但不能投入其企业，以免企业经营的好坏影响家庭生活。

　　北京海外淘金族：出国赚钱还是回家团聚

　　张欣（化名）今年41岁，跟太太都是土生土长的北京人。他们一向对理财不太“感冒”，钱基本上都存在银行，或者买房子。最近，家里刚添置了一套150平米的新房，跟以前一样，都是一次性付款。两套房的市价（连车位）超过200万元。旧房出租，租金约2000元。儿子今年8岁，还在上小学。

　　有能力支付大笔房款，跟张欣的事业发展有关。张欣近两年被外派到海外工作，津贴丰厚，年收入约合90万元人民币，每月的开支不超过7000元。太太留在北京工作，月收入7000元，应付北京每月4000元左右的生活费仍有节余。现在，张欣在海外的存款约60万元人民币，太太在北京的存款也有20万元左右。两个人还是存了定期，股票、基金都没有碰过。

　　现在，张欣面临着一个两难选择：在海外工作，不是长久之计，他想回国，但是收入将大幅度降低，月薪大概1万元。现在正打算换一部新车，还有孩子的教育费等等，似乎还需要多挣一些钱。如果继续留在国外，要工作到2009年，那时张欣45岁，已经要考虑退休了。是继续留在国外，还是回来跟亲人团聚？张欣有些拿不定主意。

　　建行上海市分行理财师鲁玲为张欣算了一笔账：张欣目前至少需要准备三部分储备金（忽略通货膨胀等因素）：

　　1、小孩教育金：目前，北京市一个孩子从小学到国内研究生需要生活费和教育费用共计50万元；

　　2、换车：购车费用预计花费20万元；3、退休金：假设退休后夫妇二人每月的生活开支6000元，按退休后30年计算，共需准备退休金0.6×12×30=216万元

　　因此现在，张欣应该准备286万元资金，才可以考虑退休。未来，如果太太的收入情况维持不变，净收入为50.4万元。由于出租房是旧房，假设房租收入维持10年，未来可能收入为24万元（0.2×12×10），而张欣未来的可能收入有二种情况：　选择一：继续在国外工作到2009年，其未来可能净收入（7.5－0.7）×12×4=326.4万元，家庭未来总收入为400.8万元，总供给－总需求=400.8－286=114.8万元。正常收入就能满足未来的理财需求；

　　选择二：明年就回国工作，月薪1万元，其未来可能净收入（1－0.2）×12×18=172.8万元，家庭未来总收入为247.2万元，总供给-总需求=247.2－286=－38.8万元，存在资金缺口。

　　鲁玲建议，当务之急是张欣夫妇应该为家庭准备一个足够的家庭保障。张欣可以适当地投资一些基金，尤其是如果选择第二种工作方案时，更要考虑以投

　　资来弥补资金缺口。由于张欣海外工作，收入是非人民币。他可以考虑保留一部分非人民币资产，投资于境外业绩良好的基金或转换成一些高息存款货币，作为孩子留学的备用金。