学费安排 从现在起在100万元现有资金基础上，每年追加教育资金24.5万元

　　人物介绍：夏先生，40岁，上海某科技公司总经理，每月收入2万元左右，年终奖金约10万元；妻子，徐女士，40岁，上海某家具公司行政管理总监，每月收入1万元左右，年终奖金约5万元；儿子，15岁，高中一年级。

　　理财问题：如何规划儿子的留学费用？

　　夏先生和妻子徐女士五年前从国外回到上海。刚过不惑之年的夏先生是高科技方面的专业人才，现任上海某科技公司的总经理，每月收入在2万元左右，年终奖金约10万元；与其同岁的徐女士具有工商管理硕士学位，现任上海某家具公司的行政管理总监，每月收入在1万元左右，年终奖金约5万元。儿子今年15岁，正在读高中一年级，学习成绩在班里名列前茅。

　　尽管家境比较殷实，夏先生一家多年以来一直保持着朴素、自然的生活习惯，从不铺张浪费。他们每月日常生活、赡养父母、孩子教育、缴纳保费等方面的总花销为1万元左右。这样，夏先生家庭每月有近2万元的结余，年底有近15万元奖金结余。

　　夏先生和徐女士准备在孩子高中毕业后送其到美国攻读本科和研究生。到目前为止，他们已为儿子准备好100万元出国留学费用，可是，如何让这笔资金既能保证按时变现，又能保值增值呢？需要补充的留学费用如何筹划呢？

　　理财顾问：晓琳

　　美国就读学费估算

　　根据美国信息咨询机构提供的资料，去美国就读主要有两方面费用花销，一是学费，二是生活费。美国私立大学每年的学费约为25000—30000美元不等，按中等水平27500美元推算，约折算成23万元人民币。研究生阶段学费较本科阶段有所增加，一些专业学院，如商学院、法学院、医学院等学费较为昂贵，每年学费大约在28000—35000美元之间不等，按中等水平31500美元推算，约折算成26万元人民币。

　　无论在哪类院校就读，都需要支付生活费。根据学校所在地区不同，每年住房和伙食费约为6000—11000美元；书本及个人开支约为600—2600美元；杂费及保险费约为150—1000美元。这样，每年在美国读书的生活费大约为6750—14600美元，按中等水平10675美元推算，约折算成9万元人民币。

　　也就是说，当前，在美国读大学，每年学费和生活费合计约为32万元人民币；读研究生，每年学费和生活费合计约为35万元人民币。并且，这两项费用每年都在以一定比例增长，最近一次的涨幅约在5%至10%左右，有一些学校，例如加州大学的学费涨幅甚至达到了20%.如果按平均每年5%的涨幅推算，两年以后，夏先生的孩子到美国读大学本科四年的费用分别为35.3万元、37万元、38.9万元、40.8万元；读研究生二年的费用分别为46.9万元、49.2万元。

　　规划现有留学资金

　　考虑夏先生的儿子两年后就要赴美国留学，所以夏先生和徐女士为其准备的100万元资金不宜做风险较大的投资，比较适合做储蓄和国债这些较为安全的投资。当前银行定期存款利率不占优势，1年期的定期存款利率为2.25%，即使是5年期的定期存款利率也只有3.6%.

　　建议将100万元资金分成3份，分别投资剩余年限为2、3、4年期的记账式国债，到期支付儿子大一、大二、大三的学费；而夏先生儿子就读大学最后一年和研究生两年还有136.9万元的资金缺口，需要夏先生和徐女士每年追加教育资金补足。

　　如果从现在开始积攒这笔教育资金，到大学四年级开始使用，还剩余5年时间，可用每年追加的教育资金投资信托产品。目前许多信托产品都以国有资本为背景，由政府机构安排相应的担保，安全性较高，年收益率一般在4%以上。

　　按这个数字推算，夏先生每年需追加教育投资24.5万元，除去每年15万奖金，每月还需积攒8000元左右。教育资金缺口补足后，还可按每年学费需求做短期稳健性投资。