32岁的刘敬在一家外企当工程师，事业发展得非常顺利，月收入10000元。妻子比他小6岁，是一名音乐教师，月工资3500元。刘敬单位每月还给他1000元左右的住房补贴。去年，刘敬拿出8万元入股朋友的咖啡馆，目前每月收益稳定在4000元。这样，刘敬每月家庭收入就达到了18500元之多。

　　结婚一年多来，刘敬夫妻的生活都比较稳定，每月家庭基本生活开销在4000元左右。此外，由于他们还贷款投资了一套酒店式公寓，每月还要偿还3500元贷款。按照目前的收支状况，他们每月可结余资金比较可观，达到11000元。

　　到了年终，夫妻俩分别有10000和3000元的奖金，加上3000元的银行固定存款利息。他们每年底可以有16000元的收入。由于妻子买了一些商业寿险，每年保费要花去4000元，所以刘敬夫妻年度性纯收入为12000元左右。

　　三套房产收益丰厚

　　结婚前，刘敬夫妇在双方父母的支持下，加上自身的力量，在市中心买了一套95平方米的房子作为婚房，总价80万元。同时，刘敬父母还把一套价值16万元的老式公房过户给了儿子，目前这套房子正在装修中，未作他用。

　　此外，有些投资理念的刘敬夫妇还在去年年底在市中心投资了一套45平方米的酒店式公寓，总价58万元，今年10月交房。刘敬计划拿到房子以后就租出去，赚取一定的租金收益。

　　投资基金如何操作？

　　刘敬和妻子都已经有了几年的工作经验，两人都还有一些积蓄。目前家庭备有2万元的活期存款，还有15万元的一年期定期存款。 同时，手中还有7万元的开放式基金，他们很想把基金作为家庭长期投资的对象。但开放式基金是否适合做长期投资？刘敬对此并不是太清楚，想请教专家。同时，由于目前每月收支结余较多，也想请教专家：他们每月应该把多少资金投入开放式基金中？

　　计划购车和生子

　　刘敬做事谨慎，考虑比较周全；妻子的性格也平和，所以他们并不要求过非常奢侈和张扬的生活。虽然还有一些积蓄，也很想拥有自己的汽车，但他们商量后计划购买一辆10万元的经济型小车即可。想请教专家这一笔大宗支出是否可行？

　　刘敬和妻子都很喜欢小孩，所以很想在妻子28岁以前生养一个孩子，两人计划明年生育。小夫妻俩觉得，生育一个孩子肯定要对家庭经济产生影响，不知道之前是否要做一些必要的准备？具体应该做哪些准备？

　　专家分析：

　　刘敬夫妇目前每月收入合计为18500元，月度支出合计为7200元，月度结余为

　　11300元，同时刘敬现在手上还有两套房产尚未出租，若将来出租，每月租金收入应该在3500元左右，这样每月的结余应该在15000元左右，加上年底有约12000元的净收入，那么刘敬夫妇一年的净收入应该在20万元左右。这样的收入水平对于一对年青的夫妇而言，生活还是比较宽裕的。考虑到刘敬目前的事业正处于上升阶段，而其妻子工作相对比较稳定， 故如果不发生意外，在未来的5到10年里， 该家庭的收入水平应该呈现出一个逐步上升的态势。

　　刘敬夫妇总资产186万元，总负债40万元，净资产为146万元。资产负债比率为21.50%，较为合理。在总资产中，银行存款17万元，占9.14%；房产154万元，82.80%；开放式基金7万元，占3.76%；其他8万元，占4.3%；可见刘敬家庭目前资产的主要部分是房产，考虑到目前北京的房价仍处在上升之中，且他们拥有的房产均为市中心小面积住宅，由于这样的住宅市场需求较大，故升值空间也较大。

　　家庭计划和目标：

　　1、明年生孩子；2、购买经济型轿车；

　　3、进行金融投资（购买开发式基金）

　　理财建议：

　　方案一：

　　可考虑落实购车计划。目前的车市经过一段时间的降价调整之后，车价已趋于合理，如果确实有用车需要，现在可以考虑出手。另一方面明年计划生小孩，现在购车可以在妻子怀孕期间派上用处，同时购车后家庭生活品质也会得到提高。而目前家庭有银行存款17万元，扣除要为明年生小孩预留3万左右的储备金，剩余14万元用来购买一辆经济型的家庭轿车应该差不多。更何况家庭目前一年有十几万元的结余。

　　进行金融投资要讲究策略，目前可考虑购买开放式基金。考虑到夫妇二人都是非金融专业人士，我们不建议直接投资股票，因为个股的风险实在太大，而且历史数据说明，从长期来看散户投资者80%左右是亏损的，只有极少数投资者能够获利。通过购买开放式基金间接投资于股票市场则是一个比较好的选择，鉴于目前中国股票市场没有做空 机制，因此购买开放式基金时必须讲究策略，这个策略就是要进行波段式操作，也就是说要在市场低迷末期购买，在市场繁荣末期抛售，而不是一直持有。从目前来看，9月份购买基金应该说是一个风险相对较小而潜在收益较大的时间。至于信托产品一定要具体分析，如果是外地的项目，由于信息不通畅，风险较大，最好不要介入。

　　购买一些保险，安排好家庭保障。目前家庭只有妻子每年有4000元的寿险，我们认为刘敬应该为自己购买一些意外保险或生死两全保险，因为刘敬是家庭的收入主要来源。

　　对此，寿险顾问为夫妇二人分别设计了一套保障计划。刘敬的保障计划包括“健康之宝终身医疗保障计划”10份、人身意外伤害保险、意外医疗给付条款、“家庭支柱”和金满堂两全保险（分红型）。为刘太太设计的是“家庭支柱”金满堂两全保险（分红型）。“健康之宝终身医疗保障计划”是终身型住院补贴保险，如果不幸因意外或疾病住院，每天可获得200元的住院补贴：“家庭支柱保障计划”提供了21种重大疾病的保障，如果确诊罹患了这21种重大疾病中的一种，立即可获得20万元的保险金以解燃眉之急。而150万元的意外身故或全残保障，使得在任何情况下，刘敬对妻子的爱都能够延续。

　　刘敬夫妇只需为整个保障计划每月投入约3000元，即可享有长期的充分的医疗保障。另外，当刘太太怀孕后，在怀孕满28周前，还可投保“妇婴保险”，为未出生的小宝宝提供16项36种先天性疾病的保障。

　　方案二：

　　不动产占该家庭总资产的82.8%，占比例偏高，存在一定风险。应采取以下两点措施控制偏高的比例：未来应尽量避免该类资产的投资，包括与房产相关的投资，转而投资于其他方面，如基金等。尽可能快地使房产为家庭带来现金流入，即尽早地使租金超越还贷额。比如可在现金充裕的时期考虑提前还贷等。

　　一年期的定期存款建议改为货币式开放式基金。无论从收益还是流动性，这都是无风险套利的选择。同时建议将现金与货币式开放式基金一同视为该家庭的流动性资产。总比率可控制在总资产的5%左右，即10万元。其中现金2万元，货币式开放式基金8万元。这样就将原先的17万元的现金和定存改变为10万元的现金和货币式开放式基金。

　　可考虑买车。按照计划，该家庭可在明年1月左右购置10万元左右的经济型轿车，同时不改变现有的投资份额。从9月起，该家庭的一套市中心的53万的酒店式公寓就可带来每月约2700元的现金流入，这样每月的净收入可达11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入12000元和前面的1万元定期存款的挤出，估计明年1月份就能购车。（19000×5+12000+10000=117000）。

　　育儿一般考虑准备3万元左右即可。这笔支出只需占用该家庭一个半月的收入。建议诸如以上购车以及育儿费用可一并投资为货币式开放式基金，并在使用时一次性提出。

　　到了年终，夫妻俩分别有10000和3000元的奖金，加上3000元的银行固定存款利息。他们每年底可以有16000元的收入。由于妻子买了一些商业寿险，每年保费要花去4000元，所以刘敬夫妻年度性纯收入为12000元左右。