“月光一族”是指每月把薪水全部花完的那些工作不久的年轻人。对他们来说，理财好像是一件遥不可及的事情。主要的问题是无“财”可理。

　　一般，大家对理财的理解多半是从财富增值的角度来看，其实“理财”的概念要广得多。理财是一种生活方式。它是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。之所以说理财是一种生活方式，是因为理财是贯串整个人生的漫长过程。

　　本期“理财个性化服务”特别为月光族小张设计一份30岁前购房首付的规划，如果你有和他相似的状况和想法，不妨一起来看看这个案例。

　　「小张的财务档案」

　　小张

　　年龄：24

　　职业：销售经理

　　收入状况

　　每月固定基本收入（工资等）：3500

　　支出状况

　　非弹性支出（房租、公用、必须的衣食住行）：1500

　　弹性支出（外出吃饭等）：300

　　总计：1800

　　客户资产组合和负债状况

　　现金或等同于现金：6000

　　人寿保险　　无

　　主要财务目标

　　购房首付（希望在30岁前有10万）

　　「理财规划师的分析」

　　通常的理财考虑，把结婚作为人生财务目标的一个里程碑。结婚之前，通常的财务目标都是相对短期的，比如购房、购车，准备结婚费用，或者其它理财目标。

　　本例的小张，以建立购房的首付为目标，考虑到房屋的价值和未来男友一起购房的可能性，她把10万元作为目标。

　　目前，她每月可以有1700作为投资。考虑到一些不确定的因素，我们可以比较保守地建立一个组合，包括股票基金、债劵和货币基金，投资回报率在每年7%，到30岁结束那年，小张的资产可以增长到10.13万。（详细的投资组合内容会根据客户的要求和具体情况作调整，这里就不仔细列出。）

　　「操作建议」

　　每月一拿到薪水，除了必须的现金，全部购买货币基金；尽可能利用借贷卡和信用卡的特性安排消费；每月用货币基金赎回来还信用卡帐单；留下6个月的必须开支在货币基金，其余全部投入事先设定的投资组合。

　　「保障考虑」

　　小张认为必须购买一定的保障。具体的预算是每年3000元左右。小张比较担心万一生病的费用，因为如果不生病，每年的3000元投入对实现自己的财务目标几乎没有什么影响；而万一生病，自己的财务情况也不至于崩溃。

　　具体而言，小张的保障组合是：

　　「理财规划师的分析」

　　保险种类 保额 保费/年

　　定期寿险 30万 大约300元/年

　　重大疾病 10万 大约2300元/年