近年来，个人理财产品日渐丰富，服务内涵不断深化，理财已不再是少数银行VIP客户专享的权利。通过借记卡、信用卡、电话银行、网上银行等个人金融工具或渠道，普通市民也可轻松管理家庭日常收支，缴公用事业费，满足家庭消费购物、汇款等日常金融服务需求；通过选择合适的理财产品还能对个人资产进行保值增值。

　　虽然市民的理财意识正不断提高，但据市中行理财专家告诉笔者，目前仍有不少市民对如何科学运用和搭配理财产品和工具显得不得要领，甚至有市民对一些基本理财工具的功能还不太了解。百姓理财经常遇到的烦恼，概括起来有以下几方面：

　　与金融产品日渐丰富成正比的是，老百姓身上的各类有价证券、金融凭证也越来越多。一位在某咨询公司工作的王先生告诉笔者，由于各式各样的银行卡太多，别说是帐户管理，就连帐户的基本情况他都是一头雾水。

　　解药：帐户“大集中”

　　市中行理财专家建议，办理银行卡以够用为原则，卡太多的话，一旦遗失或者忘记密码反而是一种负担。对于家中的各类帐户，可以按照以下方法优化：

　　1、先清理已开立帐户，将家中各类银行卡，存折，定期存单，国库券等有价凭证，列出一份明细清单。将国库券、定期存单等有价证券，按照到期日排列，并妥善保存，以免到期日忘记兑现。建议将定期存单转换成定期一本通，以便于日常管理。

　　2、整理出本外币信用卡、借记卡各一到两张，作为平时使用的“主力”银行卡，将其他卡中的存款转入其中，这样做既能避免因银行卡过多而造成的使用上的不便和遗失带来的风险，又能准确掌握家庭每月财政状况，从而有效控制收支，并减少不必要的年费支出。

　　3、对于那些同时拥有不同银行信用卡或借记卡但又不能随意取舍的市民，多家银行推出的跨行网上转帐业务，将为帐户集中管理提供方便。

　　烦恼二：日常收支频繁，家庭财务管理难

　　借记卡功能多是好事，但也有不少市民反映功能太多，反而照顾不过来。张先生办了张借记卡，每月的工资、奖金都进这张卡。为了省去上邮局缴水、电、煤的麻烦，他又在借记卡上开通了公用事业费的自动交费功能。平时，还用它进行日常刷卡消费。一个月下来，个人的财务收支似乎成了一笔糊涂帐。

　　解药：用“一本通”制作家庭收支表

　　大多数银行的借记卡都配有一本存折。以中行长城人民币电子借记卡为例，每张长城人民币电子借记卡都会对应一本“活期一本通”（存折）。

　　从家庭财务管理这个角度出发，“一本通”是大有用武之地的。举个例子，长城人民币电子借记卡的每笔消费、扣款，存取款，以及转帐等交易的时间、金额、交易类型都会清晰地反映在存折上。对于张先生来说，他可定期去银行“刷折”，将交易信息打印在存折上，依此制作家庭月收支平衡表，轻松掌握家庭每月固定收支，控制特殊收支，预测今后某段时期的收支情况。

　　对于一些特定用途，如住房按揭还款，市中行理财专家建议还是开立专门帐户，以免账目混乱不清。如需进行转帐，市民可通过网上银行、电话银行进行操作，省去跑银行的辛苦。

　　烦恼三：存单易遗失，老年人记性不好，常忘记保存的地方

　　可能是习惯成自然的缘故，现在还有不少市民仍旧习惯使用定期存单。小范的父亲定期会去银行将活期储蓄转成定期存单。每次存单到期，小范都要满屋子地找存单，为此他烦恼不已。

　　解药：办理定期一本通

　　定期一本通相当于多张存单的整合体，它和存单一样，会记录下每笔存款的金额，货币，存期，利率，起息日，到期日等信息，并按序号排列，一目了然。以中行定期一本通为例，它是一本多币种定期存折，既可以存入人民币，又兼容美元、日元、澳元、英镑、港币等多种世界主要货币。

　　此外，市中行定期一本通还可以实现与长城人民币电子借记卡的定活期资金划拨。由于定期一本通只占用一个帐号，所以市民对定期存折内每笔存款的管理十分方便。范先生的父亲可在每笔定期存单到期后，将资金逐笔转入定期一本通，集中管理。这样做既安全、快捷又不损失利息。此外，市中行还推出了定期一本通外汇买卖业务，市民可以在不损失外币定期利息的同时操作外汇宝，无需先将存款转成活期。(新闻晚报 张旭栋)