在北京大学光华管理学院承办的“第九届全球金融年会”上，厉以宁教授提出：组建农村商业银行，是农村金融改革的关键，而这个过程将“在农村金融领域留下让民间资本进入的较大空间”。　　

　　厉以宁说，在现阶段的中国，民间资本是比较充裕的。其中城乡居民储蓄存款大约8万多亿元；城乡居民手持现金大约1万多亿元；城乡居民手持股票、国债、企业债券、投资基金券等有价证券大约3万多亿元。以上这三项加在一起在12万亿元以上。如果再加上城乡个体工商户的资本、民营企业的资本、城乡居民手中可较快变现的财产，那么民间资本的潜力更大。只要所有上述这些现实的民间资本和潜在的民间资本中有1／8或1／10进入国内的银行业（少则1万多亿元，多则2万多亿元），这将是一大笔加快银行业改革和壮大中国商业银行实力的资本投入。　　    　　厉以宁提出，民间资本进入银行业的途径有以下几种：　　

　　1．国有独资商业银行在改制为股份制银行的过程中，民间投资者可以成为股东。已有的股份制银行在增资扩股过程中，民间投资者可以成为新股东。农村信用社改制为农村商业银行的过程中，民间投资者同样可以成为股东。　　

　　2．股份制的商业银行（包括国有独资商业银行改制的股份制商业银行）上市后，民间投资者通过购入股票而成为上市银行的股东。　　

　　3．民间投资者根据商业银行法的规定，可以申请组建有限责任公司制的商业银行，经金融主管机构批准后，这样的商业银行就是民营的股份制商业银行。　　

　　4．农村信用社转让给民间投资者。他认为，农村信用社的改制需要具体分析，具体处理。条件成熟的可以改制为农村商业银行，条件不成熟的暂不改制。条件不成熟的农村信用社又可以分为三类。第一类是指那些只要经过清理整顿，把过去积存的问题逐个解决，就可以改制为农村商业银行的农村信用社。第二类是指那些过去积存的问题较多，一时难以解决，需要较长久的时间，但仍然有希望逐渐改制为农村商业银行的农村信用社。第三类是指那些过去积存的问题太多，已经破产或濒临破产，从而没有希望改制为农村商业银行的农村信用社。对第一类和第二类，不妨再等待一段时间，即使较长的时间，等积存的问题得到妥善的解决，再重组为农村商业银行。至于第三类，或者按程序破产，或者转让给民间投资者。由于农村信用社是可以从事存贷业务的农村金融机构，所以会吸引民间投资者来接管、重组、注入资本、重新开展业务。让民间投资者接管，要比宣告破产好。　　

　　除了上述四种方式以外，厉以宁还提出，采取金融控股集团公司模式，商业银行作为子公司存在并开展活动，民间投资者参股于母公司，这也可以被看成是民间资本进入银行业的一种方式。　　

　　厉以宁认为，通过民营资本的介入，可以有效地解决农村金融问题。他说，假定新建了民营的股份制商业银行，那么它们可以把农村作为自己的业务领域之一，例如从事农村的存贷业务。　　

　　假定民营银行或民间投资者接管了积存问题太多，已经没有希望改制为农村商业银行的农村信用社，加以重组，注入资本，重新开展业务后，那么农村金融就有可能好转。

　　作者：刘黄　来源：中华工商时报