人民币升值，对应的是外币贬值。为了笼络持汇者人气，银行这些天清一色地推出各式外汇理财吸引投资者的眼球。然而真正适合老百姓的本币理财产品却在闹饥荒。理财专家提示，合伙买信托不仅收益高又稳，而且有一纸合同约束“小理财联盟”，本金也很安全。

　　品种不少收益不高

　　王先生大学毕业后就到了北京的一家银行工作，三年中他共攒下10万元。目前这些钱王先生全部用来购买货币市场基金。

　　他告诉记者，“这只货币市场基金是自己工作的银行代销的，从去年起，我就把每月要攒的钱都买成这只基金。开始的几个月收益很理想，我算了一下，每一万元货币市场基金差不多每月能生出将近30元的利息，可是现在只有16元多一点，差不多跌去了40%。估计恢复到原来的收益率水平短时间内是不可能了，所以我正准备更换新的理财方式。”

　　王先生首先想到的就是买房子。如果购买一套80平米，单价7000元的标准北京单身白领公寓，王先生至少要准备出12万元(包含首付款和一些杂费)交给开发商。显然王先生的资金还达不到这个数目。

　　再来看市场上可供王先生选择的理财品种:

　　凭证式国债:2005年凭证式(四期)国债9月1日发行，分三年、五年期两个品种，其中三年期年利率为3.24%，五年期年利率为3.60%，相比此前发行的第三期国债的3年期年利率3.37%和5年期年利率3.81%有所下降。收益较高，免缴利息税，但流动性很差，如果遇到急用钱的情况，银行也可以提前支取本金，但要在利息上狠宰一刀。

　　记账式国债:在一级市场和证券二级市场，通过券商都可以买到。技术性高些，一般年纪大些的投资者要动脑筋补补课。关键现在不是很好的时点，因为一级市场的票面利息很低，而二级市场正在进行调整。国债投资专家表示，通过二级市场买记账式国债最好的买点一般在年底和年初，而不是年中。

　　企业债券:10年期，票面利率在5%左右，缴纳20%的利息税，个别券商营业部可以买到。考虑到每年付息工作的繁琐，有的券商并不愿意卖给散户投资者。

　　银行人民币理财:推荐这款产品有点马后炮，兴业银行刚刚销售完毕的人民币理财产品，一年期，预期收益率3%，起点购买金额为5万元。不过该银行每月都有人民币理财产品推出，投资者可以耐心等待。

　　信托产品:本月北京地区销售的某只房地产类信托产品，2年期，预计年收益率为6.2%，客户一般不需缴纳20%的利息税，但这款信托的起点金额为50万元。

　　自组“理财联盟”买信托

　　“信托产品门槛高也不足为怪，因为信托产品都有200份的限制，如果计划募集1000万元，那么每份至少要5万元；如果是一个亿，那么每份就至少要50万元。”中国人民大学信托与基金研究所执行副所长邢成表示。但是信托的相关法规规定，一份信托可以是一个委托人对应多个收益人，这就为几个人合买信托创造了可能性。

　　北京一家信托公司的销售负责人告诉记者，如果遇到信托产品销售不是非常理想的情况，“我们也会帮助撮合几个不够最低购买门槛的投资人合买一份信托”。

　　具体做法是，几个人共用一个合同号，但信托公司会给每个购买人都单独设立账户，购买人都会拿到一份购买合同，这样投资者既可以享受到信托的高收益，同时也可以保证本金的安全。不过在信托产品销售火爆的时候，信托公司就无暇顾及这类事情了。