本月初，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》开始实施。本、外币个人理财的投资门槛大幅提高，部分被个人理财产品“拒之门外”的中小投资者该如何调整投资策略，哪些金融产品能在安全性、收益等方面替代个人理财产品呢？理财师为您支上几招。
　　适量购买分红保险
　　既能提供保障，又能给予收益，分红保险已经成为投资者心目中的热门产品。以目前在工行、建行、农行和邮政储蓄等营业网点热销的一款“理财保障计划”为例，它鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户；该计划还提供双倍意外人身保障，投保人能充分抵御因意外可能带来的家庭风险；此外，该计划的变现能力大大加强，当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。更重要的是，分红保险产品收益可以避税，这个优势是它备受中小投资者青睐的原因之一。
　　以零存整取方式投资基金　基金定投计划规定，投资者每月必须投资200元以上人民币，并以100的整数倍申购某只开放式基金。基金定投的投资期限为3年和5年。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人要求在某一固定期限(月为最小单位)从投资人指定的资金账户内划扣固定的申购款项。一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。
　　基金定投计划可以有效防范风险，同时能够得到较高的收益。因为每月是以固定金额投资，所以当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少，从而起到平摊投资成本和降低风险的效应。基金定投的投资“门槛”较低，产品的安全性较好，很适合资金规模不大的投资者来选择。提醒投资者是，如果提前赎回的话，投资者需要承担赎回费。 （金巍）