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年末是汽车销售的旺季，自然，此时也成为购买车险的高峰期。眼下，不少车主都向小算盘打听购买车险的事情，问得最多的就是该买哪几种险，哪家公司的便宜。这些问题，小算盘这里都将一一解答。另外，小算盘还要特别告诉大家，即使买了车险，也不是有关车车的问题就都有了保障，这里就要告诉你10种买了保险也不赔的情况。看了这些，就算你之前不清楚车险，也能变半个专家了。
省心！3套方案搞定投保
买车险，多数人的做法是价比三家，谁报价低就买谁的。尤其到年末，各公司的业务员为了年底多做些业务量，往往能给出较低的折扣。同样的东西，选保费便宜的买，当然没错。
价比三家没错，不过，买车险最好选择实力强的保险公司，大公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。
相比之下，小公司虽然报价较低，甚至还会打折，但理赔却可能较慢。因此，价格之外，保险公司的服务也是考虑的重要因素。除了直接到保险公司购买外，还可以通过代理机构购买，如一些大的4S店等。
选好了公司，该买哪些险呢？目前的车险包括两个基本险和9个附加险。两个基本险分别为车辆损失险和第三者责任险，9个附加险分别为全车盗抢险、车上责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、不计免赔特约险、无过失责任险、自燃损失险和新增加设备损失险。
这么多险种究竟该如何搭配？根据保障范围和费用，专家提供了三套方案(见右图)，您可以根据自己的实际情况选择。
当心！10种情况保险公司拒赔
“我买了那么多车险，为啥出了事，保险公司不赔？”眼下，很多车主在理赔时都会遇到这样的事情，尤其是买了所谓的全险，保险公司也有拒赔的时候，为啥？
其实，这些免赔事项很多都写在保险公司给你的车险条款上，不过很多人没有细看或者没有看明白罢了。这里，小算盘就来为你揭开车险10大拒赔事项，有车族千万要当心，别成了其中一类噢。
1、收费停车场中丢车不赔
典型案例：波波的BMW在收费停车场里丢了，由于买了全险，波波向保险公司索赔，谁知保险公司答复说，凡在收费停车场中丢车，保险公司不赔。
拒赔原因：凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁或丢失，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。
不过，也有保险公司可以赔偿，但驾驶员应先向停车场索赔，若协商未果，再向保险公司索赔，保险公司在赔偿车主后即获得向停车场索赔的权利。
应对方法：无论保险公司赔偿与否，都必须在第一时间通知保险公司（48小时内报案），并立即向停车场索赔。驾驶员一定要索取停车费收据并贴身保管。虽然很多收费停车场的相关规定称“丢失不赔”，但根据合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸责任，应该赔偿。如无法协商解决，就诉诸法律，目前已经有人打赢这样的官司。
2、无牌照车出险不赔
典型案例：张小姐买了辆新Polo，上了全险，没想到还没上牌照车就掉了，张小姐向保险公司索赔，保险公司表示：新车未上牌前，不赔。
拒赔原因：在汽车取得牌照之日起，汽车盗抢险生效，保险公司赔偿的基础是汽车在上牌时在车管所留存的一系列档案等，没有这些完备的手续，保险公司不负责赔偿。张小姐的新车未上牌，保险公司可以拒赔。
应对方法：当然是争取早点上牌啦！另外，新车上牌前，一定要小心，不要被撞或失窃。如果自家楼下不安全，最好是先停放在保安措施比较好的停车场。
3、驾驶员未年审不赔
典型案例：王先生买车5年了，每年都上全险。2001年，王先生发生车祸，向保险公司申请理赔，谁知保险公司拒绝赔偿，答复是：王先生没有按时年审，拒赔。
拒赔原因：保险条款上已写明，如果驾驶人未年审或没有驾照，保险公司不负责赔偿。因为没有年审或者没有驾照，就无法证明你有驾车资格，国家根本就不允许你驾车上路。保险公司自然不会为这种“不合格”买单。
应对方法：该年审时就年审，否则，罚款事小，拒赔事大。（现在多数驾驶证不用年审了，改为6年一换证，那更要对换证时间心里有数了。）
4、没年检的车不赔
典型案例：林女士的广本买了3年多，年年都买全险。不久前车辆被盗，找保险公司索赔也遭到拒绝。保险公司的理由是:到车管所查询，此车当年没有年检。
拒赔原因：保险合同中有规定，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆将视为不合格车辆。就算您保养得再好也没用，车丢了算白丢，保险上了算白上，顶多退回保单现金价值。
应对方法：按时年检，一天也不要晚，免得索赔时“屋漏偏逢连夜雨”。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由你自己承担，保险就白买了。
5、爱车撞了自家人不赔
典型案例：市民王先生开车不幸将自己的亲弟弟撞伤，医治花了1万多元。王先生的车上了第三者险，就找保险公司索赔。保险公司表示不赔，理由是撞的是自家人，不属于第三者险赔偿责任。
拒赔原因：第三者责任险明确规定，所谓第三者应排除以下四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。王先生驾车撞伤其弟，保险公司当然不予赔偿。据说，这都是为了防范某些用心不良的人为了骗保对家庭成员实施伤害。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。
应对方法：小心驶得万年船，驾车也一样。要是实在不小心，也千万别跟人过不去，尤其是自家人。
6、驾驶员故意行为不赔
典型案例：以前新闻也报过，说有位刘先生为了协助民警拦截在逃的疑犯，驾车撞停了疑犯开的车。疑犯抓住了，但刘先生的车头也面目全非。然而，保险公司对车主的英勇行为却表示：拒赔。
拒赔原因：保险条款明确规定，“驾驶员的故意行为”属于责任免除事项。虽然刘先生是见义勇为，但仍属于“驾驶员的故意行为”。所以，保险公司可以不赔。当然，像刘先生这样的见义勇为，其损失可以让在事件中受益的一方来部分或全部承担。
应对方法：对于保险条款的规定不要故意违规。尤其要注意，酒后驾车也属于故意行为（不过，有个别保险公司连酒后驾车也敢承保）。
7、车内物品丢失不赔
典型案例：12月初，市民周先生的桑塔纳被小偷撬开了车门，放在车里的8万元现金被偷走。周先生以投保了盗抢险为由向保险公司索赔。保险公司还是那句话：拒赔，理由是车内物品被盗不在车辆盗抢险赔偿的范围内。
拒赔原因：盗抢险承保的范围仅是车辆本身，目前保险公司对放置在车内的物品多数都不承保。只有少数公司有一些财产险可以对车内的特殊物品进行赔付，例如“全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险”，可保放置在车内的高尔夫球具，而对于车内所有物品，现在还没有一家保险公司敢于承诺全面赔付。
应对方法：自己多加小心，值钱的东西还是放在最安全的地方好。另外，选择保卫较好的停车场也能减少被盗的风险。
8、车轮胎丢了不赔
典型案例：如果车没丢，轮胎丢了保险公司赔么？答案是：也不赔！
最近，市民杨先生就遇到了这样的倒霉事，他的别克轿车的两个轮胎被偷了，向保险公司索赔，答复还是：不赔。理由是如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不予赔偿。
拒赔原因：盗抢险条款明确规定“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏”属于免责条款，不予赔偿。（这条规定有商榷之处，如果小偷将车偷得只剩个壳壳呢？这车算丢没丢？是否也拒赔？）另外，像诸如因“经济纠纷导致保险车辆被盗”、“因保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失”，保险公司都是不予赔偿的。
应对方法：停车尽量选择收费停车场。停车场对车负有看管责任，停车期间如果发生损失可以要求停车场赔偿。
9、车损事故以外的车损不赔
典型案例：几天前，黄小姐停在小区里的飞度车窗玻璃被人砸坏了。黄小姐心疼之余立刻通知了保险公司，理赔人员了解了情况并查看了黄小姐的保单后告诉她，不能赔。因为停车时的“玻璃单独破碎”不属于车损险的赔偿范围，黄小姐又没有投保“玻璃单独破碎险”，只能自己承担损失。
拒赔原因：在车损险中，有多项除外责任，我们统称为“车损事故发生外的车辆损伤不赔”，包括轮胎单独损坏（爆胎）不赔，地震造成的损失不赔，车内物品碰伤车辆造成损失（比如急刹车时车里的东西把玻璃撞了）不赔，玻璃单独破碎不赔等。不过，如果是由事故造成的玻璃损坏，车损险还是要负责赔付。
应对方法：如果车辆的停放点不安全，最好投保专门的单独险种，如“玻璃单独破碎险”等附加险。
10、对方全责你不追偿不赔
典型案例：上个月，小李开车和别人相撞，对方负全责。事发后，对方耍赖不想赔钱。小李不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔，被保险公司拒绝。
拒赔原因：出险后，被保险人必须先向肇事方索赔（即使被保险人有一定过错，也必须先向肇事方索赔），才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃向对方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
应对方法：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明）时才可以找保险公司索赔。另外，双方事故一定要经过交警解决，多数情况保险公司只看交警的裁决单。
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