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随着年底的到来，越来越多的恋人步入婚姻殿堂。专家建议，刚结婚不久的新人们应该建立家庭小账本
1、 在广州，刚结婚的新人大概可以分两类：一是已经购买房子的新人，另一种则是租房，准备买房的新人。但不管怎么说，有关新婚家庭理财有很多共性。她指出，新婚家庭理财共同需要遵守的原则有以下方面。
￥构筑健康的家庭收支结构
首先，婚后，新人应尽快进行家庭账务管理，合理控制支出，构筑健康的家庭收支结构。蒋彬认为，从家庭生活协调角度上讲，新婚家庭需要一个适应期；从家庭财务管理上来讲，新婚家庭也需要有一个适应期，应尽快缩短适应期，建立家庭小账本，加强家庭财务管理，减少不必要的支出。
￥建立家庭财务保障体系
其次，新人婚后应尽快建立家庭财务保障体系。蒋彬表示，建立家庭财务保障体系主要有两个方面需要注意。第一，婚后，双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的情况。蒋彬认为，家庭应急准备金一般约为6个月支出的资金水平。蒋彬称，家庭应急准备金可以采取两种方式准备。一是存款准备法，新婚夫妇可以通过储蓄或货币式基金等流动性强的理财产品进行准备。第二是信用卡信用额度准备法，即通过夫妇各自申请银行的信用卡，利用银行给予的具有免息期的信用额度来做应急准备。新婚家庭在建立家庭财务保障体系时，另一个需要注意的是，可以考虑购买适量保额的寿险，以构筑家庭财务的安全保障线。蒋彬认为，新婚家庭购买保险时可以采取夫妇俩互为保单受益人的方式，这样无论哪一方一旦发生意外，都能给另一方一定的财务保障。另外，由于新婚家庭目前建设性开支较大，因此，她建议新婚家庭可以购买费用低廉但保额高的消费型定期寿险并附加一些综合意外险。一般而言，购买保险时保费支出不要超过家庭年收入的10％，夫妇俩的保额比例可以按照各自对家庭收入的贡献度进行配比。比如，小家庭里，先生的收入占家庭收入约70％，那么购买保险时，就应将重点放在作为家庭收入的主要来源的先生身上。
￥建立家庭预算账户，保证财务安全
再次，婚后，小家庭应该根据近期家庭财务目标合理安排家庭财务支出。当家庭财务状况出现重大变动时，应建立家庭预算账户，保证将来的财务安全。
￥建立家庭投资账户积累财富
最后，蒋彬认为，新婚家庭也应建立家庭投资账户，选择适当的投资组合进行财富积累。有理财专家也给新人五个婚后理财建议：(1)理财方式慢慢磨合；(2)不要冲动消费；(3)双方财务要透明；(4)及早计划未来；(5)建立家庭账本。 2、
案例分析
在有关新婚夫妇如何理财的问题上，农业银行广东省营业部“金钥匙”理财中心的首批国家理财规划师蒋彬根据广州存在的已经购买房产和准备购买房产的两种不同生活状态的新婚家庭如何理财举例进行分析。
有房族理财
谭先生和女友相恋多年，今年初夏终于“拉埋天窗”，幸福地走到一起。去年初，两人在员村于买了一套两室一厅的房子，总价65万元，首付20万元是双方父母支持的，贷款45万元(20年)，每月的按揭还款为3200元左右。
￥家庭月收入
小两口每月的税后收入为8000元左右，到年底还有2万元的年终奖。折合月收入约9660元。
￥家庭月支出
谭先生说，两人婚后的生活是这样安排：水电煤、物业、宽带、手机通讯费平均每月800元左右。除工作餐以外的吃饭都从小区旁的餐馆叫外卖，或在便利店里买些速食的便当，每月花1500元。他每月用于朋友和客户的应酬要800元左右，谭太太用于美容、健体、服饰上的开销1000元还不够。两人的交通费要600元左右。外加每月按揭还款，合计7900元。
￥家庭月结余
让小两口感到安慰的是每月1600元左右的公积金月冲还贷方式能让他们略有结余：9660+1600-7900＝3360元。
专家财务分析
蒋彬认为：从谭先生家庭资产负债结构来看，除首期住房供款20万元外，无其他资产项，缺少应急资金准备，家庭资产负债比率较高，将近70％，负债压力较重；从家庭收支结构上来说，除去公积金和年终奖金分摊外，每月实际仅能节余100元，每月节余仅占月收入的1％(虽然每个月有1600元的公积金账户收入，但由于公积金帐户只能每半年提取一次，因此不计入月度收入)，家庭月度财富积累率较低，因此谭先生家庭现金流较紧张，一旦出现意外的财务支出，则可能会入不敷出，还贷甚至可能出现断供的现象。但分析谭先生夫妇每半年能领取公积金约9600元，年终一次性领取奖金2万元，假定除了每月一般性支出外，年终无其他额外开支，则家庭年度财富积累率约为29.88％。如此看来，年度财富积累率水平还是不错的。“月度节余很少，但年度节余较高”，在这种情况下，谭先生家庭更应该重视应急准备金，以此方式保障家庭每月的现金流出，避免出现短期财务紧张的情况。谭先生可以考虑选择信用卡来增加现金周转。 准备买房族理财
陈先生是某企业部门经理，“十一”期间刚与女友结束5年爱情长跑完成婚礼。
￥家庭收入情况
由于陈先生工作以来没有理财习惯，因此尽管每月收入约7000元左右，但工作5年仅有积蓄5万元。不过聪慧的陈太太工作3年以来勤俭持家，尽管月收入在4000元左右，但是现有积蓄6万元。年底他们还每人大约能有2万元的年终奖收入。将年终奖金折合为月收入则为7000+4000+3300＝14300元；未折算则为11000元。
￥家庭月支出
陈先生和陈太太目前租住某花园一套两房单位，每月房租为1100元，加上物业、水电煤、物业、宽带、通讯费平均每月开支300元左右；婚后，陈先生小两口除工作餐以外的吃饭都从小区旁的餐馆叫外卖，或在便利店里买些速食便当，每月花1500元；陈先生每月用于朋友和客户的应酬要1000元左右，陈太太用于美容、健体、服饰上的开销1000元；两人的交通费要600元左右。合计5500元。
￥家庭月结余
14300(11000)-5500＝8800(5500)元。
￥家庭理财目标
陈先生希望年底在广州市区内够买一套50万的房子，首付三成15万元，贷款35万元。那么，陈先生小两口应该如何理财？
专家财务分析
蒋彬认为：从陈先生家庭资产负债结构来看，有金融资产11万元，但全部为银行存款，资产结构较单一，目前无负债；从家庭收支结构来说，月度节余率约62(50)％，家庭财富积累率较高。陈先生夫妇预备年底按揭购买一套50万元的住房，首付至少三成即15万元，除目前已有的存款准备外，还需准备首付的缺口资金，所以家庭财务压力亦较大。蒋彬认为，没房的陈先生夫妇，其家庭财务目标是尽快买房，装修布置好两个人的温馨家园，因此在财务准备上的策略与谭先生夫妇不一样。她为谭生和陈生两个新婚家庭提出财务建议如下：夫妇俩的存款只有11万元，加上年终奖各有2万元，刚好够支付首期，但是已经竭尽全力，已没有家庭应急准备金。因此建议陈先生夫妇，一是控制最近三个月的支出水平，增加储蓄积累；二是推迟购房时间，到明年才购买。另外，蒋彬认为，陈先生夫妇向银行贷款35万元，若采取20年的等额还款法，则每月应还贷2532元，增加了每月的开支，应在家庭预算账户中记上这笔，以保证财务上能承担这笔开支。蒋彬指出，在建立家庭投资账户，选择适当的投资组合进行财富积累时，近期有购房计划的陈先生在投资时则应注重流动性强的投资组合。蒋彬建议投资方式以银行存款和货币式基金为主。购房后，由于家庭支出结构基本稳定，可以建议其进行定期定额的投资，逐步积累家庭财富。如，陈先生两口子可以定期定额购买基金，可通过分期进场降低市场波动风险，以获取长期市场回报。目前，股市处于较低位，应是股票型基金建仓的较好时期，投资标的可选择经营稳健、投资经验丰富的基金公司产品(购买基金方法详见“理财贴士”)。 3、
理财贴士：一月一扣，定期定额买基金
带上身份证和存折或银行卡，去银行理财柜台办理购买手续，购买起点可以低到200元……一般收入水平的新婚夫妻需要购置的东西很多，开支比较大，每月能节余的可能只有千元左右的小钱。但别小看这点钱，好好打理，不但可以帮你养成良好的理财习惯，还可以在你漫不经心间积累起一定的财富。对于那些无暇自己投资或不谙投资之道的新婚夫妻来说，买基金是一个不错的选择。
定期定额购买投资组合
现在大家的工资收入都放在存折里，而在工行、建行等代销基金的银行都可以办理定期定额买基金的业务，只需要带上身份证和存折或银行卡，去银行理财柜台办理，起点可以低到200元，还可把扣款时间确定为一月一扣或两月一扣。虽然钱不多，也可以考虑投资组合的问题：1)一部分钱用来买低风险的货币基金；2)另一部分则可用来投资相对稳健的股债平衡型基金和积极投资的股票型基金。由于不少基金公司产品线都很丰富，一家银行往往同时代销多家基金公司的产品，因此，上述投资组合可以通过一张卡搞定。
三大角度选择基金
比较麻烦的是，面对日渐繁多的基金管理公司和基金产品该怎样选择？湘财荷银基金公司有个看法可以借鉴。首先，要看公司的管理是否规范。投资者可以从三个方面入手：一、阅读基金的招募说明书；二、在该公司的网站上查看旗下基金的管理、运作及相关的信息披露是否全面、准确、及时；三、通过公开的媒体信息来了解基金管理公司有无明显的违规违法现象。其次，投资者就要关注基金管理公司旗下产品历年来的业绩回报(一些财经专业网站上都有相关信息)。最后，了解基金管理公司的品牌影响力、客户服务的质量和水平。具体到基金产品的选择上，投资者要理智分析自己可以承担的风险后再选择。另外，购买的时候不要只看基金的短期收益，因为基金产品一般适合中长期的投资。
近几年上佳基金
从近几年的基金评级看，易方达、嘉实等老基金公司旗下基金一直表现不俗；在新基金公司中，广发、湘财荷银、招商等基金公司的基金表现比较稳定，其中广发、湘财荷银旗下的部分基金在今年的排名中一直处在前列。（刘燕红）
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