对于很多人来说，意外险是他们的第一份保单。因为万能险、重大疾病险等险种条款复杂，市民总是慎之又慎，生怕落入保险公司的彀中。而意外险的责权利都非常明确，保费相对较低，理赔时纠纷又比较少，对于一些特定人群非常适用。
　　在上海生活的白领生活压力往往很大，不但天天惦记着房子、车子，还需赡养父母和照顾小孩。本文即设身处地的为都市白领着想，为“铁汉型”、“乔丹型”、“加菲型”、“驴友型”等四种不同的白领，提供所谓“第一份保单”的参考，希望对忙碌的大家有所帮助。
　　“乔丹型”———空中飞人
　　案例：刘先生是某卖场采购经理，一年有一半时间在外地度过。虽说飞机失事是低概率事件，但一年毕竟要飞30趟以上。刘先生的“恐飞症”越来越严重，总不能每次出差都买5份航意险吧。
　　建议：飞机、火车、地铁目前都有强制险，汽车的承运人责任险也会很快普及，以上这些都是不需要刘先生自己操心的事情。不过不需要自己掏钱的险种，问题就在于保障不高。
　　但刘先生也没必要每次坐飞机都买航意险，性价比更高的是加买一份长期的交通意外险，一般一年一保。比如上海国寿的交通安达卡B型，面值100元，保险期1年，保险金额98万元，包括元旦、春节、五一、十一黄金周自驾车保险保障8万元。太平洋寿险的世纪行人身意外伤害保险B款较为类似，特色在于磁浮列车、地铁、轻轨方面的保障。这一类险种是目前保险大家庭里投保最为方便的，甚至可以像买手机充值卡一样，在便利店等地买到。
　　“加菲型”———理财懒人
　　案例：郁小姐是国企人事部的职员，她每天都过着朝九晚五的生活。不用加班，难得出差，按说应该有充足的时间打理自己的钱袋子。不过，她天生对数字不敏感，所有的财产全部在工资卡里。有时间的话，最好躺在床上边吃爆米花边看电视。她也想未来的生活保障作点规划，可是又不想脱离现在的生活状态，该怎么办呢？
　　建议：我们的生活中有很多像郁小姐这样的朋友，还有些白领是因为太过忙碌而无暇理财。友邦最近推出的“如意双宝”则比较适合这一人群。
　　其特点就是在获取一份高额保障的同时，还能在未出险的情况下取回本金。比如每年缴费2000多元，可在意外发生时获得15万元的意外保障及所有缴付保费的返还；而如果在保险期间未发生意外，则在10年期满时还可获得10年间所缴的保费总和，也就是相当于在10年内每月为自己储蓄了200多元。对于郁小姐来说，这种保险颇为省事，还可以替代强制性的储蓄。当然，正如多合一的险种一样，市民难以指望保障的同时还能获得进取型基金那样的高收益。
　　“铁汉型”———家庭支柱
　　案例：顾先生是某外企的中层管理人员，深受领导器重。身上的担子越来越重，下班的时间也越来越晚。他的爱人是一个普通文员，每天晚上看到他疲惫的眼神，又是心疼又是担心，如果他的身体哪一天熬不住，一家三口的生活该怎么办。
　　建议：对于顾先生来说，这时期购买保险，首先考虑的应该是家庭经济支柱的保障，然后才是孩子的保障,同时保障额应该有所提高。如果经济能力许可，医疗险、意外险、养老险都可以精挑细选一番，也可以选择将以上各险种打包的套餐险。比如人保的“乐安康”，就是将意外险、医疗险、重疾险整合到一起。值得注意的是，这个险种只能续保到64岁。而中意人寿的“保家利”则兼顾了保障、还本和增值三重利益，起步保费是1000元/年。不过投保类似险种不能指望收益率会有多高，毕竟它们是以保障为主的。
　　“驴友型”———出游狂人
　　案例：杨先生是某IT公司工作人员，平常工作也忙，不过他觉得去外面开拓眼界比唱歌、吃饭有趣得多。一有时间，他就在著名的驴友网站上经常约齐三五好友，到云南、西藏去游历。今年春节，他还想换换花样，一个人到欧洲去走走。可听说签证时还要提供确定额度的保险证明，仗着自己身体好从来没买过保险的杨先生有些迷糊。
　　建议：国内旅游分为跟团和自助游两种。大部分旅行社投保了旅行社责任险，个人可以根据情况选择是否加保旅游意外险。杨先生如果是自助游最好还是买上旅游意外险，尤其去比较偏远的地方。一般而言，投保了旅游意外险，就没必要特地再买交通意外险。
　　如果是出境游，特别是欧洲国家普遍要求申请旅游签证时，必须先提供3万欧元医疗意外险证明，不过严格程度上却有松紧之分。德国、瑞典等国严格要求医疗保险保额须超过30万元，10天的保费一般为几百元。而奥地利等国只笼统地要求保额超过30万元。对于投保，杨先生其实不用担心，因为各国领事馆通常都会在签证处“推荐”购买某一家或几家公司的险种，到时候按图索骥即可。
　　■特别支招
　　“夹心族”怎样投保意外险
　　上有操劳一辈子的父母，下有视作珍宝的小孩，怎样来巩固家庭大后方？
　　老年人骨质较疏松，容易发生摔交等意外，新华人寿与市老龄办联合推出的“银发无忧———老年人人身意外伤害保障”就首次囊括了65岁以上的老人。不过今年投保期已结束，等到明年9月10日至20日才可集中投保。需提醒的是，该险种只对自家居室以外发生意外进行赔付，且不含出国游情形。较适合年纪偏大，不出远门但喜欢在小区锻炼的老人。
　　小孩一般30天到60天左右即可投保意外险。不过相关险种大都与医疗险、重大疾病险相捆绑，费率相对成人也较高，一般在0.4%到0.6%左右。比如友邦的少儿意外险有5档计划，如果年保费158元，出险可以获得最高2万元的“意外身故、烧伤及残疾保险金”、2000元的“意外医药补偿”、每天20元的“住院补贴”和3000元的“手术费补偿”。负担能力不同的家庭可以酌情购买。
　　上学后相关投保反而容易，因为上海“学平险”的普及率接近100％，家长可以自愿选择是否投保。由于有社保的考量，主要由国寿、平安、太保在做的学平险费率比较低，每年花20元可获得3万元的保障，但一般只能买一份。该险种一般由当年9月1日保到次年8月31日，因此大学之前，一般家庭没必要特地再为小孩加保意外险。
　　■投保小贴士
　　●注意主险及三种附加险的不同阅读保险条款时，应该注意主险“意外身故、烧伤及残疾保险金”和“意外医药补偿”、“住院补贴”、“手术费补偿”三种附加险的区别。根据不同的伤残等级，主险赔付的比例从10％到100％不等。三种附加险的赔付一般出现在发生医疗救治的情况下。需要注意的是，“意外医药补偿”和“手术费补偿”是根据实际发生的费用进行赔付，而“住院补贴”则是按固定的金额给予每天赔付。●不同职业的费率有差别
　　交通意外险、旅游意外险等产品，对不同的职业基本是一视同仁。但针对成年人日常投保的意外险却不尽然。一般而言，金融业、公务员等以坐班为主的白领费率较低，在0.1%到0.2%左右。而制造业从业人员的费率可能会提高零点几个百分点。对于一些特殊职业，比如外墙清洗工、消防员、海上救生员、煤矿工人等，费率则会更高，甚至会被保险公司拒保。(周凯)