不久前，中国银监会同时颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》(以下简称《指引》)，并将从2005年11月1日起实施。其中《指引》中，有一条规定引人：保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上。
　　在长春市，很多银行的理财产品销售起点普遍较低，多集中在1万元人民币左右。《办法》生效后，就意味着理财市场的门槛被强制抬高，许多中、低收入的工薪一族将脱离目前银行的个人理财队伍，会导致相当一部分人退出理财市场，这对银行，尤其是部分小型商业银行的个人理财业务会不会产生较大冲击，成为市场瓶颈呢？记者就此问题采访了有关部门。
　　●回避人民币理财风险
　　去年9月份，国内部分商业银行开始开展人民币理财业务，各类人民币理财产品层出不穷。自今年3月17日起，央行将金融机构在人民银行的超额准备金存款利率由现行年利率1、62%下调到0、99%，直接推低了银行间债券市场收益率。有关人士认为，这是监管部门要求商业银行提高向外贷款的能力的一个信号。中国工商银行吉林省分行营业部国际业务处副处长谭东林表示：“推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存款利率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。”记者采访时了解到，由于受原先人民币理财市场竞争日益加剧的影响，许多商业银行纷纷降低了进入门槛(大多数理财产品低于5万元水平)，很多理财产品在利率下调的情况下“得不偿失”，使很多商业银行纷纷暂停人民币理财发行计划。
　　现在，提高了个人理财的起点门槛，规定了保证收益理财计划的起点金额,可以使商业银行回避一定的风险。这正是银监会要对商业银行的个人理财业务进行约法三章的根本原因。
　　●对银行总体业务影响不大
　　记者从中国银监会吉林监管局了解到，目前，我省一共有7家商业银行。几乎每家银行都推出了自己的个人理财产品。尽管目前长春市大多数银行还未接到总行和有关部门的通知，但是多数银行对银监此举表示拥护。“直到11月1日有关文件下发以前，我们将继续推出目前的理财产品。”中国光大银行长春分行私人业务部经理边晓航说：“文件下来以后，我们会按照银监会最新发布的文件开展业务，这也有利于对投资者进行更加有效的保护。”
　　“打开银行客户的电脑，可以看到密密麻麻一片名单，但是绝大多数是万元以下的小客户，很大程度上浪费了银行的管理资源。”一家商业银行理财中心经理这样表示，欧美国家的个人理财产品门槛都很高，根据“二八”法则，我国银行个人理财产品业务也是针对较高收入人群。尽管目前我国银行还有一些千元起存的理财产品，适用于普通老百姓。但是这使银行的业务量大大增多的同时也增加了一定的操作风险。“门槛提高，对于银行的总体业务不会有很大影响。”多数理财经理这样认为。
　　●理财产品将面临新的变局
　　目前我国个人存款余额高达10万亿人民币。专家预测，在未来5年中，我国个人理财市场将以30%的速度递增。而在当前实际利率为负数的情况下，人们的理财热情正不断升温。“近10万亿的个人存款对任何一家商业银行来讲，都是非常具有诱惑力的蛋糕”。
　　今年2月份，建行、工行的首款人民币理财产品在沪开卖，中行的同类产品也同步上市。据了解，上述3家银行的人民币理财产品起点金额都为5万元。与先行者相比，国有银行作为后来者，其产品并不具有绝对竞争力。普通投资者认为，5万元的投资起点过高。但是业内专家指出，由于中小散户一向对银行主体利润影响不大，国有银行将目标直指高端客户理财服务不足为奇。同时，由于中高端客户对投资风险的偏好与低端客户有明显的不同，他们更偏好浮动收益型的理财产品，即风险较高、收益更大的产品，因此，未来银行固定收益率理财产品可能面临新的调整和变局。
　　●工薪一族咋理财？
　　据了解,目前长春市本科毕业生多数月收入大约在1500元左右,有几年工作经验者,月收入在3000元到5000元的人占一定比例，他们一年的存款平均在3万左右。如何处理这些不多不少的闲置资金，成为了他们的一个难题。个人理财门槛提高“阻碍”了很多中低收入者的理财路，那么面对此种变化应该如何理财呢？
　　理财师建议，首先，目前一些商业银行表示暂无人民币理财新产品的推出，市场上仍有一些人民币理财产品可以供中等收入的人群购买。也有银行为争夺小客户推出了认购门槛较低的产品，以千元为单位进行销售。可以在11月1日以前购买这些理财产品，争取时间差。
　　其次，降低理财频率拉长理财期限，以前可能1个季度购买一次理财产品，现在改为半年或者一年。
　　最后，对于这个收入水平的人来说，资金支取需要，以及较低的风险承受能力是投资理财必须要考虑的因素。业内专家建议，对于中低收入的普通市民来说，货币基金产品是可以选择的理财品种；节余的零散资金，还是应以储蓄为主，一般占到六成左右，在此基础上再适当选择一些风险低、流动性强的产品，以达到风险与收益之间的平衡。（刘丹）