近期南京各家银行推出的外汇理财产品让市民眼花缭乱，有固定收益型，也有和汇率、黄金、原油、商品指数、股指挂钩的各类浮动收益型。对于普通市民来说，应该如何选择最适合自己的理财产品呢？昨天，记者采访了中国银行江苏省分行资金业务部的外汇理财专家张海宁。

　　据张海宁介绍，从产品的背后结构来看，无论是固定收益产品还是浮动收益产品，其收益率很大程度上与美国的利率走势相关。2004年6月到2006年1月，美国已连续加息14次，联邦基金利率达到了4.5％。在这样的市场环境下，对于风险承受能力较低的投资者来讲，可以投资一些固定收益产品，选择不仅保本保息而且有赎回机会的产品，这样即使市场变化也可以通过赎回赚取价差收益。另外，客户还可以构建投资组合，比如选择三个月、一年、三年的三个品种，构建“短+中+长”的投资组合，这样，一方面锁定了远期的收益，另一方面也有效地规避了利率风险和再投资风险。

　　而对于风险承受能力较高的投资者来说，可以适当地选择挂钩的浮动收益产品，比如与国际原油价格、与国际黄金价格挂钩的产品，从目前的市场来看，由于各主要经济体都处在一个转折的时期，外汇及商品价格可能将有一个较大的波动，这将加大挂钩产品的投资风险。但风险与收益并存，对于寻求高收益，又能承受风险的投资者来说，挂钩的浮动收益产品是一个不错的选择。

　　张海宁提醒客户，在外汇理财产品丰富多样的情况下，客户是向左走还是向右走，都不能盲目，应在充分了解产品、市场、风险的基础上，结合自身的风险承受能力进行选择。他建议，客户还可以构建固定收益和浮动收益的产品组合，不过两者具体的比例要因人而异。