家庭财务状况分析

　　王女士的丈夫失业在家，一家三口年度总收入7.55万元，其中，95%来自王女士每月的工资收入。家庭年度总支出为5.389万元，结余2.161万元。其中，用于家庭基本日常工作的灵活性支出为2.4万元，用于房屋贷款、保险等强迫性支出为2.989万元。
 
　　家庭支出占家庭收入比例71%，支出明显偏高。王女士一家目前的活期存款一般维持在3000元左右，另有12万元的各类基金，其中，封闭式基金占7万元，以及5万元的国债投资，占了家庭投资中的大头，基本属于保守投资者。

　　此外，有5.8万元投资在朋友的厂里，收益几乎没有。还有两套房产，一套在上海市中心黄金地段，一室二厅，目前供女儿上学自用；另一套为贷款购置，在市郊，总价33万元已付13万元，月供约2000元，目前空置。

　　理财建议
　　

　　1、增加家庭储备金，以防不备之需一般家庭需要准备的应急金为家庭月收入的5-6倍，而王女士家的现金和活期存款仅3000元，假设王女士每月没有固定收入，连维持两个月的正常生活开销都成问题。因此，建议王女士重新组合资产配置，应急准备金增加至3.6万元，以确保现金流的安全。

　　2、出租空置住房，以租还贷，减轻还款压力虽然二手房租赁市场没有前阵子红火，但将没有使用的固定资产空置明显不妥，应将市郊的房屋出租，以租金减轻或抵消掉每月2000元的房屋贷款支出。

　　3、调整金融资产结构，增加货币市场基金的比重从王女士家的家庭金融资产分布来看，投入比重从小到大的排列分别是：封闭式基金、国债、开放式基金、货币市场基金。从目前市场趋势而言，封闭式基金折价太高，因此，7万元的封闭式基金暂时动用不得。5万元的国债若是提前支取会损失利息，同样不去动它。建议将3.5万元的开放式基金和放置在朋友厂里几乎没有收益的5.8万元抽回，增加货币市场基金的投入。

　　4、优化家庭保障结构，合理规避潜在风险由于丈夫失业，王女士成为这个三口之家的主要经济支柱，是潜在风险的集中体现者，因此，要增加王女士本人的保险。建议王女士除购买重大疾病险外，有必要增加意外伤害险及定期寿险，以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。

　　理财技巧单薪三口之家在理财时还应注意以下几点：

　　一、增加收入来源，降低收入单一风险；

　　二、合理安排支出，保证顺利实现理财目标；

　　三、进行投资时种类不宜过多，适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需；

　　四、巧用银行现有产品组合和工具，帮助实现理财目标。