虽说明白了不同的人生阶段,需要用不同的保险产品来安排保障,但阶梯式消费中往往会出现一些误区,其中既有在整个过程中的观念错误,也有不同阶段消费中特别容易犯的错误。

　　误区一:寿险规划只能增加不能减少

　　有人以为,既然是阶梯式消费,就应该是爬坡式向上,保险产品只能越选越多,保额也应该逐渐累加,其实不然。随着人生阶段的不断向前,总体而言保险是越买越多了,但具体到每一个险种上并非完全如此。

　　寿险规划的改变,并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化,每一时期需要的保障重点我们已经在前文中有所阐述。

　　从中不难发现,年轻时意外险是必须的,而且额度很高,但到了年老后意外险变得不再很重要。寿险额度则是单身期较少,到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高,但到了老年再次降低。医疗类产品的变化也不是直线上升的,因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险,到了40岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。

　　到底是增是减,关键还是看需要。

　　误区二:年轻人买不买保险无所谓

　　在单身期,也就是保险的"初级消费阶段",年轻人总是对保险抱着无谓的态度。

　　(一)意外太偶然,轮不到我。

　　就像他的名字一样,陶自强在保险消费上也很"自强",总是怀着一种无所谓的态度。说起保险,陶自强总是略带自嘲的口吻说:"我想我的运气没那么好吧,世界上60多亿人,偏偏那盆花就咱我头上了。"

　　和不少年轻人的想法一样,陶自强存有一种侥幸心理:"世界这么大,哪有那么多的意外发生,即使有意外发生也不一定轮到自己。"但意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的,它什么时候光顾、光顾到谁头上,谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排,它具有"一人为众、众为一人"的互助特性,尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难,但如果投保了一定保额的意外险,这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助,在精神上给予一定程度的安慰。

　　如果陶自强能像王洁白那么多想着父母以一点,这种无所谓的态度也许会改变很多。

　　(二)年轻人没必要买健康医疗保险。

　　同样年轻的陈红倒是愿意买意外险,但她对买健康保险非常排斥。她总觉得,我这么年轻能得什么大病?小病嘛自己应付应付就过去了。

　　但实际上,在单身期不很提倡社会新鲜人买健康保险,并不是因为年轻人不适合买这个产品而是考虑到经济因素。如果有预算,年轻人趁着年轻、费率低买一份消费型的健康保险其实是对自己很好的保障。如果预算充分,先买好一部分的终身医疗也不为过,最多以后再加保。