今年2月，上海保监局收到的来信来电投诉超过百件，内容主要反映有关理赔、退保、续保、承保等保险合同争议。追究大部分保险纠纷造成的原因，保险公司显然难辞其咎；另外一部分争议的产生，尽管保户对保险公司的态度或服务颇有微辞，但保户保险知识的缺乏却是事实。

　　“当初代理人说什么我就做什么了”、“为什么我买的这份保险现在无效了”、“这次事故为何属于免责范围”……投诉部门经常能接到这样一些摸不着头脑的保户的投诉。专家告诉记者，这些保户当初是在没有弄清楚保险到底是怎么回事的基础上买的保险，或是“人情保单”、或是“不懂装懂”，或是“利益诱惑”等。

　　记者为此采访了沪上业内专家，来为保户补上五堂“保险”课。

　　第一课：确定你需要什么保险

　　★学生：程先生，男35岁，IT精英，年薪25万元

　　★投保情况：为8岁女儿购买了教育金保险

　　★补课理由：盲目购买，没有了解家庭真正的保险需求

　　程先生一家是令人羡慕的白领家庭。程先生工资收入较丰厚，妻子温柔大方，女儿聪明乖巧。在女儿6岁时，程先生为女儿购买了沪上某合资寿险公司的某款教育金保险，另外附加了意外险。在他看来，女儿的健康对全家来说是最重要的，因此，除了为女儿购买保险之外，并未给自己及妻子“添置”任何保障。

　　理财师指出，程先生的这种想法并没有错，毕竟“爱女心切”。但是，按照家庭风险保障需求比例来说，程先生的这种观点是不合理的的。对于一个家庭来说，最需要风险保障的就是程先生自己。作为家庭顶梁柱，程先生应该首先考虑自己的风险，一旦为自己购买了风险保障，才能保障全家幸福健康、生活无忧。

　　程先生的案例告诉我们，在决定要购买保险之后，一定要问自己一个问题，就是：“我最需要买什么保险？”其实，人的保险需求基本可以分为六大类：健康、意外、子女、养老、投资、保障。说实话，在很多情况下，大部分消费者是不清楚自己此时此刻最需要买什么保险的。

　　很多代理人在见了消费者几面、问了消费者家里的情况之后，就会告诉消费者：你最需要养老，或者你最需要投资，然后就开始介绍产品，为消费者设计符合他们的保险方案。

　　的确，六大保险需求人人都有，但是，由于不同的个人和家庭在不同阶段所面临的风险不同，我们对各类保险的需求程度也是不同的。确定保险需求的意义，就在于把我们的钱有效地投入在保障目前我们最大、最重要的风险上。

　　理财师认为，有很多因素都会影响对消费者风险状况的评估和需求优先程度的分析。例如：年龄、家庭状况、工作状况、身体状况、生活方式、年薪、目前已有的保险等情况。通过专业、系统的需求分析方法的支持，消费者才能真正找到目前最需要购买的一个或几个保险需求。

　　听完第一堂课以后，程先生终于明白了六大类保险需求的真正含义。

　　接下来关于程先生究竟适合哪些保险，就需要程先生先自己思考一番了。然后，才能根据他的需求跟理财师进行交流，可能保险这六大类的需求程先生都需要，但一定要在同一个时间购买，因为在不同的阶段，在人生、生命不同的阶段你的风险一定是不一样的，程先生关心的东西一定是不一样的，所以程先生需要保障的也是不一样的。

　　随着时间的变化，程先生会发现他的风险状态也在随时发生变化。比如，自己的工作有调换，身体健康状态有变化，生活方式、娱乐生活发生改变，这些因素都会影响他的风险情况，也会影响他的选择投保情况。所以，程先生需要不定期地找一个专业的理财师帮他对需求进行排列，挑出某一时段最适合自己及家庭的风险保障。