你是否有一笔积蓄，在为子女教育储蓄资金、为退休养老做准备、为大病医疗积累基金---如何才能实现这笔长期资金的保值、增值呢？针对两年以上的长期资金，昨日江苏省建行投资专家设计了除定期储蓄存款外的几种理财方案，供市民选择。

　　方案一：国债理财计划

　　国债主要包括凭证式国债和记账式国债。

　　凭证式国债一般分为3年期和5年期，收益通常高于同期储蓄存款税后利率，但不能更名，不可流通转让，如提前兑付需收取一定的手续费，且按实际持有天数及相应利率档次计付，实际收益率会下降。

　　记账式国债是以记账形式记录债权的国债，期限一般为7年以上，每年付息一次，交易价格取决于市场的供求关系，可以通过买卖价差获取额外收益，且流动性较强，可随时上市流通。

　　方案二：基金理财计划

　　证券投资基金就是汇集众多投资者的资金，委托投资专家，由投资专家统一进行投资管理，将资金用于证券投资的一种投资工具，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

　　开放式基金的表现因投资对象不同，表现不尽相同。股票型基金属高风险高收益，目前累计净值较高。债券型基金波动较小，尤其短债基金风险较小，收益稳定，一般情况下超过一年定期存款收益。

　　方案三：黄金理财计划

　　在受通货膨胀、汇率波动、油价上涨等因素影响时，黄金的避险保值功能尤为突出。2005年国内金价从110元/克涨到140元/克，至今年4月已涨到近160元/克。

　　据建行介绍，目前黄金投资产品包括账户金和实物黄金两大类产品，其中"账户金"是指投资人开立黄金账户，通过低买高卖赚取差价，而不进行实物黄金交割。实物金包括投资型金条(50克、100克、200克、500克)和纪念型金章。

　　方案四：保险理财计划

　　保险产品主要包括保障型保险产品、投资理财型保险产品、责任保险等。作为一种以保障为主要目的的理财产品，保险产品的收益不是很高，但以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。以江苏一公司的五年期保险产品为例，不但有平均1.07%的保底收益、且每年还有分红收益(2005年平均为1.1%)，更重要的还有身故保障(意外)2倍基本保障金额。

　　方案五：银行理财产品

　　近年来，银行推出各种不同结构的人民币理财产品、外汇理财产品。有简单的"储蓄型"理财产品，可获略高于同期存款的收益。有复杂的"结构型"理财产品，与利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属(含黄金)、商品(含原油)等以及前述指标的指数变动挂钩，客户通过承担一定的风险(如市场风险、汇率风险、资金流动性风险等)来提高投资本金的收益。例如目前固定收益的两年期美元外汇结构性理财产品的收益率已超过5%。