债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等等，哪些产品和货币、债券或股票基金搭配最为合适？在搭配的时候应该注意哪些要点？为投资者精选四种优秀组合搭配，并一一解读。这四种基金组合搭配分别为：货币基金＋银行信用卡；货币基金＋股票投资；股票基金＋记账式国债；以及债券基金＋股票投资。

　　近期，基金市场上新出现的低风险产品短债基金十分火爆，建议可以把短债基金作为货币基金的替代，两者都是低风险稳定收益的基金产品。

　　1.货币基金＋银行信用卡

　　采用这种理财方法，消费者在利用信用卡透支购物时，可以获得一定时间的免息，通常为20天～60天。由于信用卡暂时还没有收取年费，或者是每年只需刷卡消费几次就可以免收年费，所以消费者可以在免息期内无偿使用这些透支信额。

　　而透支部分可以用来进行投资，把这部分钱投资在低风险货币基金或短债基金上比较划算，年收益率可以达到2.5％左右。上半年货币基金年收益率为2.8％，近期年收益率有所下降，为2％左右，但远高于银行活期存款0.58％的税后收益率。由于货币基金没有申购、赎回费用，赎回也十分方便，一般只要提前2～3天预约就可以赎回，万一出现信用卡还款压力增大，投资者也可以及时收回投资归还银行。

　　这种理财方式的收益不错，以家庭每月使用信用卡透支3000元计算，平均免息期40天，假设货币基金或短债基金年收益率为2.5％，计算出投资者每年可以用“借银行的钱”获得收益100元。

　　2.货币基金＋股票投资

　　在保守型资产配置中，理财市场著名的“二八原则”应用在股票投资和货币基金组合理财中十分合适。即把两成资产投资在股票上，八成资产投资在货币基金或短债上。万一股票出现投资损失，也可以用低风险基金的稳定收益来弥补。

　　3.股票基金＋记账式国债

　　这种理财组合是风险承受能力略高的常见股票基金投资组合。就是将精心选择的优秀的股票型基金再加上记账式国债投资，既可以躲避部分股票型基金投资带来的风险，又可以在流动性上更加灵活。

　　由于股票型基金投资策略不同，基金之间投资收益和风险也有很大的差别，投资者的重点应该放在挑选基金公司和具体基金上。

　　4.债券基金＋股票投资

　　这种理财组合是一种综合考虑收益的中等风险投资组合。今年上半年债券市场行情涨势如虹，债券基金收益率在所有基金中最高，净值平均增长率达到3.09％。从6月底至今，债券基金的收益率也达4％左右。投资者可以在选择债券基金的同时投资部分股票，两种资产组合有天然的收益--风险平衡优势。债券基金主要投资在长期国债、企业债、金融债和可转债四个方面，四种资产受不同行情的影响，组合起来具有良好的稳定性。此外，债券基金的管理费率和申购赎回费率也较低，基金的流动性良好。