为了更好地为那些有投资需求、但风险承受力较低的企业职工服务，日前，本报理财课堂走进了长春公交集团。其间，银河证券的理财师周存宇在课堂上与公交职工们展开了热烈的投资交流。

　　30岁～60岁 理财的黄金年龄

　　“对于大多数人，理财的黄金年龄分布在30岁～60岁，这个年龄段的人事业上逐步进入颠峰期，收入较高，积蓄也较多。通过适当的理财，可以得到较高的投资收益，而这不菲的理财收益将不断提高你的生活质量。”日前，针对长春公交集团大部分职工都在35岁以上的年龄特征，银河证券的理财师周存宇在课堂上如是说。

　　周存宇对理财现状进行分析时表示，年轻的时候，收入相对较低，风险承受力较差，理财的主要方式就是“攒”。人到中老年时，已经积累了相当的财富，理财的主要方式是投资，财富的规模效应将充分体现，依靠“钱生钱”所获得的投资收益会很可观。人到退休后，工资收入比重逐渐缩小，理财收入将成为主要收入来源。而目前，最好的投资方式就是基金理财。

　　解答疑问 到底什么是基金？

　　乍一说起基金，现场听课的公交职工几乎都不约而同地问同样一个问题：“到底什么是基金？”

　　对此，周存宇表示，基金是一种新兴事物，要让大众普遍认知和了解，像当初认识保险一样去认识基金，这需要一个长期的过程。

　　据周存宇介绍，最通俗地讲，基金，是股票的一种衍生物，它与股票投资很类似，但又有别于股票投资。炒股需要有一定的分析能力、时间和精力，而基金的投资可以交给理财专家来操作，投资风险远比股票低得多，且收益稳定，赚钱的几率较高。“目前，国家对投资基金还提供一些政策支持，免缴相关契税，这些都是基金理财的特点和优势。”

　　保本型基金 企业职工最适合

　　“以长春公交集团职工们的现有收入情况看，适合选择稳定收益类型基金投资，保本型基金较为合适。”周存宇表示，保本型基金可以保证任何时候的本金安全，保本期2年～3年，波动性小，费率低，约为0.8%～1.2%。长期年收益率预计为4%～5%，适合保守投资者、老年人及理财组合这类人群。保本型基金的投资结构为70%债券+30%股票。

　　例如，一个人40岁时准备了10万元养老金，怎样投资最合适？10万元如果存在银行里，3年定期储蓄，到期后获利2590元(税后)；3年定期国债：3140元；如果投资保本型基金约为4000元～5000元。相比较而言，投资保本型基金优于储蓄和购买国债。

　　组合投资 基金理财的良方

　　怎样才能把基金理财更理想化?“充分了解相关的投资品种之后，主要的就是构建投资组合。”周存宇认为，就成熟市场而言，大众理财将集中在基金领域。因为随着基金业的不断发展，投资品种在不断丰富，适合于各类型的投资工具基本都已具备，投资者可随自己的偏好选择投资品种。

　　以“5+3+2”投资组合为例(即5万红利型基金+3万保本+2万短期债券基金，收益率估计：5×8%+3×5%+2×2.4%＝5.98%，一年之后，预期收益为5980元)，假如某人以每年投资1万元为自己积累教育基金、养老金，采用“5+3+2”投资组合，年回报率5.98%。按复利(利滚利)投资计算，10年后投资收益为13.9万，20年后收益为38.9万。如果按银行储蓄复利(年利率2.25%)投资：10年后收益11.3万，20年后收益25.4万。相比之下，10年后，基金投资组合收益比银行储蓄高出2.6万元；20年后则高出13.5万元。“投资基金达2年以上，基金赚钱的概率将达100%，时间可以化解投资风险。”