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　　综合本周的理财信箱，仍然有不少市民希望了解低风险的理财产品，针对每个家庭不同的资金情况，我们将介绍三种比较稳妥保本的投资方式，希望能够为您觅到更高的投资收益。

　　理财初段：货币基金替代活期存款

　　其实很多有投资欲望的市民对货币市场基金并不了解，它的申购、赎回都非常方便，资金流动性可以媲美活期储蓄。特别是随着银行功能的不断开发，基金开户、基金买卖都可以在网上完成，投资人可以完全做到足不出户。

　　也许是人性的懒惰导致了财富的低效运用。有一个数据可以证明：虽然货币市场基金安全保本，其2%左右的收益率要大大高于活期储蓄利率，但至今却只有1800亿元左右的规模，而中国仍有14万亿元的居民储蓄“躺”在银行里。

　　货币市场工具的到期日通常很短，货币市场基金投资组合的平均期限一般为4～6个月，因此风险较低，其价格通常只受市场利率的影响。货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用也较低，货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的0.25%～1%，比传统的基金年管理费率1%～2.5%低。

　　理财二段：觅收益略高的组合基金

　　如果不满足于货币市场基金2%左右的收益，不妨再看看债券基金或者股债混合式基金。目前市场上短债基金的收益率预期目标比货币市场基金高0.5个百分点，同样没什么风险。

　　如果还想要更高的收益率，可以考虑自己配置基金。有一个通俗的参考法则：用100减去你目前的年龄，这个百分比就是可以用来投资股票、债券等有风险的金融产品的比例，剩下的百分比用来投资货币市场基金等具有保本收益的理财产品。

　　混合型基金是指同时持有相当比例股票和债券的基金。比如，农行推出的“信诚四季红混合型基金”，其投资股票的比例为30%至95%，债券为0%至65%；而建行的“湘财荷银效率优选混合型基金”，50%至70%的比例选择投资股票，25%至45%的比例选择投资债券。这两只基金的现金比例均不低于5%。这样做的最大好处就是既保证了较高收益，风险又适中。

　　投资者可以尝试构建一个由几只基金组成的投资组合。该投资组合可分为核心组合和非核心组合两部分。核心组合中的基金是为投资者实现投资目标的核心力量，应占主要部分，可选择业绩稳定、波动性较小的基金。非核心组合是核心组合的补充，通常是波动较大的基金，可以起到分散投资，提高回报的作用。

　　投资者构建基金组合时，需要注意避免重复投资。多只基金构成的投资组合，可以帮助投资者分散投资风险。但如果持有的基金所投资股票或债券大部分都是相同的，基金组合的分散风险的作用就不大了。此外，重复投资还会增加你的投资成本，因为申购、赎回基金时需要缴纳申购、赎回费。

　　理财三段：兑换美元外汇理财

　　随着去年人民币的升值导致美元投资价值逐步下降，如果我们只是简单地将人民币兑换成美元存定期，可能会面临货币贬值的风险。但是如果将兑换的美元购买外汇理财产品，目前基本上投资3个月就能达到税后4%左右的水平，有的产品因为投资方向不同还不需要缴税。

　　这样投资，不仅能够弥补人民币兑换美元升值的风险，还能使人民币资产保值与增值。目前，美元利率的稳定上调，已经让其成为世界上的高息货币。

　　银行固定收益的外汇理财产品具有时间短、收益不断上升的趋势，比较适合普通热衷于无风险或低风险需求的客户，投资门槛一般在5000元以上。如今国内很多外汇理财产品大都期限较短，又能保持较高的收益率，投资者在稳定获利的同时，还能保持资金一定的流动性。目前，许多银行都推出了类似的产品，投资者可以根据自己的偏好选择，不需要外汇专家的帮助。