两个案例引发的思考

　　案例一：某事业单位工作的A女士，5年前买了一款20年期的长期健康险。投保时看重的就是保障全，额度高，有关“每年体检”的条款也没放在心上。今年的体检却出了问题，她被查出来肾部有囊肿。保险公司于是要求，重新划定保障范围，与肾相关的疾病统统被设为“免责”。A女士仔细对照了条款，发现确实有这么一条，只好打碎牙往肚里咽。

　　不过她心里仍然很不是滋味，所谓保险，就是保障未来的风险。像这款健康险一样，发生了哪类疾病的先兆，就把它排除在外，那保险还有什么价值呢？

　　 案例二：某企业工作的B女士，6年前买了某投资主险，并附加了一款“个人住院医疗综合保险”。可到了今年，她的主险仍在继续缴费，但附加的医疗险已被保险公司拒绝续保。

　　保险公司的理由是，此附加险属于一年期的短期健康险。根据合同，每年的续保其实都是一次重新签订合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否再签合同。而B女士几个月前因肺炎住院治疗20多天，并顺利得到了理赔。保险公司在此情况下进行续保，其风险较大，因此完全有理由拒保。

　　许多市民都清楚，现有的社保只能保证基本的医疗需求，万一碰到长期住院或者大病大灾，还是需要商业健康险使一把力。不过，以上两个案例却指向同一个矛盾，健康险究竟能保障什么？市民怎样投保才能真正买一个安心？本期《保险周刊》即以五道选择题的模式，阐述健康险的几个关键之处，希望能够给您投保时多一些参考。

　　短期健康险Vs长期健康险

　　市面上短期健康险较多，主要有定额给付型、费用报销型、住院津贴型三种，一般是一年一签，保险公司和客户均可拒绝续保。其中很多还是以附加险、保险套餐组成部分的形式出现，比如新近的几款女性主题的保险套餐，大都包含短期健康险的内容。

　　从保障的角度来讲，长期通常要优于短期，尤其是“保证续保”的一些险种，比如友邦的“康福终身健康保险计划”、信诚的“心聆一生”，只要每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保。当然，保险公司也会有赔偿上限，触及上限保险合同即告中止。

　　同样是长期健康险，有的险种只能保障到65到70岁，有的则是终身险。事实上，70岁以后发生疾病的可能性要高很多，购买的时候务必看仔细。

　　不过，长期健康险的优势也是有代价的，包括灵活性欠缺、费率相对较高等等。市民也无需贪大求全，得根据自己的实际情况投保。

　　偏储蓄Vs偏消费

　　现在健康险的名字越起越花哨，险种设计也越来越复杂，“还本”、“分红”等字眼常常搞得人晕头转向。不过万变不离其宗，市民需搞清楚究竟是“偏储蓄”还是“偏消费”。

　　两者差别，可用“买房”和“租房”来类比。“偏储蓄”(比如还本型健康险)类似于“买房”，住了好多年后，产权还是你的，但是对经济实力要求比较高；“偏消费”(比如一些纯粹的健康险)类似于“租房”，一段时间租期到了，那你跟这套房子就没有任何联系，不过其优势在于进退自如，经济实力要求低。

　　通常说来，投资渠道较多、保险保障是短板的年轻人，比较适合“偏消费”的健康险；而理财“懒人”或者经济实力较强的人士，则更适合“偏储蓄”的健康险。

　　为了防止“看花眼”，市民还需了解，用于保障的资金无论来自于用户的初始保费，还是利息、投资所得，都是经过严格精算的，很少会出现“特别便宜”的情形。