春节过后，市场上又迎来了新一轮的理财热潮。而近日一些市民反映，他们节前到银行办理的“高利率”储蓄业务实际上买的是保险产品，如果退保，就会发生上万元的损失。接到情况反映后，记者通过明察暗访发现，人们从银行窗口买保险确实有很多问题需要小心。

　　要弄清“高利率”咋算的

　　市民王小姐向记者反映，她母亲节前去银行办理业务，看到正推出“高利率储蓄”产品贺年活动。银行人员告诉老人说，这些“储蓄”产品年收益率大幅高出同期存款利率，将来还有分红。心动的老人于是购买了10万元的这种产品，拿到了一张形式比较特殊的贺岁“存款单”。但是近日她打算为老人购买新的理财产品才发现，老人拿出的“存单”竟然是一张10年期的保险单。老人本以为损失点存款收益可以将钱提出来，但是后来得知：如果现在退保，损失费要以万元计算；而要将保单变现，只有交足二年以上保险费且保险期满二年时，才可向保险公司申请质押贷款。等于这笔钱就不能动了。但是当时银行人员根本没告诉老人这种保险产品的限制条件。

　　在许多银行网点，一些市民也向记者反映，许多银行人员告诉他们保险产品每年利率可以达到百分之三点多，可后来再问才清楚，这三点多的利率包括每年的固定利率和不固定的分红，而固定利率通常是不高于银行利率的，算下来一年的收益并不一定高于银行存款利率。

　　要小心银行报喜不报忧

　　据悉，银行代卖保险是保险销售的主打渠道之一，本市各家银行都把代理保险这项业务当做重点的中间业务来推广，从中获得代理手续费。但业内人士透露，不仅一些银行人员不能对代理的保险业务烂熟于心，而且还存在隐瞒利率实情，报喜不报忧的现象。

　　为印证这种说法，记者以投保人的身份到一些银行网点咨询分红保险。银行人员介绍，分红型保险是集理财和保障功能于一身的险种，既有一定的年利率还可以享有保险保障，并有机会参与公司分红。可是当记者就险种特点深入询问时，许多银行业务人员就会拿起宣传单快速查看一下再做回答，而且对险种之间的区别并不能说清楚。当记者追问一些关于退保等“敏感”的保险条款时，银行人员竟让记者去保险公司打听。几乎所有的银行人员都没有提示记者购买这些分红保险会有一定的风险，多数人员只是突出了产品所谓的“理想收益”。

　　而业内人士告诉记者，普通人认为银行业信誉要高于保险业，到银行交费也比较踏实，同时银行网点多，投保人就近交费十分方便。不过，银行销售的保险产品一旦出现风险，银行是不负连带责任的，投保人只能找保险公司去解决。银行销售保险产品时就自然少了很多风险提示的责任，加上许多银行员工还背着销售保险的指标任务，因此，出现混淆客户视听的现象也就不奇怪了。

　　要注意投保提示

　　据天津市保监局有关人士介绍，该局日前下达了启用新版《人身保险投保特别提示》的通知。其中特别提醒投保人注意的有，一年期以上的人身保险产品一般规定有犹豫期(您收到保险单并签字起的10日内)。在犹豫期内退保，您可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费。犹豫期过后退保，您会损失一定费用，建议尽量避免中途退保。退保时退还给您的金额请参考现金价值表、退保金表示例或向保险公司咨询。如果您在银行或邮政储蓄等机构购买保险，请注意该产品经营主体是保险公司，同时请着重了解它的保险功能，不宜将保险产品与银行存款、国债进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

　　一些银行业内人士也呼吁，银行代销保险产品也要从行业信誉角度出发加强服务，让客户有充分的知情权以便做出最理智的选择。