在佳节赠一份保险，给亲人构筑一份保障本是一份好意，。但若不具备保险基础知识，最终可能导致保单无效。本刊提醒广大读者，为亲人投保，不要在细节之处“闪了腰”。

　　元旦刚过，春节将至，新年喜庆的气氛越来越浓。每年这个时候，亲戚朋友之间互相馈赠一些礼品，总是免不了的。但是随着物质生活越来越丰富，选购礼品成为一大头疼问题。于是乎，连保险产品都被列入了礼品清单中，成为五花八门礼品大军中的一员。

　　这不，在上海工作的胡云也想到了给妈妈买一份保险，聊表孝心。2005年12月底，她的6000元年终奖还没在自己手里捂热，就转到了保险公司的账上，化作了一份健康险和一份综合意外保险。孝顺的胡云本以为顺利完成了一件安心事，却没想到在同学聚会上被连着“浇了三盆冷水”。

　　异地投保惹出麻烦

　　“你妈妈不是在无锡吗，你什么时候回无锡投保了？”一听说胡云给母亲买了保险，比较精通保险知识的同学小王第一个提出了质疑。

　　“没有啊，我在上海给妈妈买的保险。她现在还是住在无锡，户口也在无锡。”

　　“啊？那你这个不是成为地下保单啦？”小王哭笑不得。

　　“此话怎讲？”胡云被说得一头雾水。

　　“现在很多人都知道在上海买香港和美国的保单是地下保单，但类似你这样的，无锡人在上海买保单，也可以算是‘地下保单’哦，因为被保险人是你妈妈，你妈妈是无锡的。这样投保，以后生病住院、理赔什么的，都会有很多麻烦的。”

　　记者点评：跨地区投保，是个“定时炸弹”

　　事实上，投保人并不受投保的地域限制，但保险公司的展业行为则有地域限制。保险机构异地展业一直被保险业监管层认定为违规行为。在世界范围内，保险经营活动也是依据“属地原则”各自为政的，异地展业被普遍禁止。

　　从投保人一方来看，虽然投保权益不受影响，但在售后服务以及索赔方面，却可能面临许多不必要的麻烦。比如，一般保险条款中都会对就诊医院作出具体规定和限制，胡云的案例中，她是在上海投保的，今后若她的母亲在无锡的医院就诊，无锡方面提供的确诊书等说明材料，很可能得不到上海保险公司的认可，从而妨碍理赔的顺利进行。

　　另外，由于健康险的受益人必须是被保险人本人，将来即便得到理赔，胡的母亲还需要亲自到上海的保险公司办理领款和签字手续，其中的不便可想而知。

　　此外，一般只有全国性保险公司的总公司才有资格接受异地投保申请。在这时，若投保方所在地有该保险公司的分支机构的话，一般可以在所在地当地到该公司的指定医院就诊，然后拿材料到所在地的分支机构进行理赔。当然，最保险的方法，还是在被保险人所在地的保险机构投保，因为被保险人的身体和生命才是保险合同的标的物。

　　前车之鉴：上海保单外地就诊难获赔

　　2003年3月，徐某在上海一家寿险公司公司购买了一份意外险保单，附加意外伤害医疗保险。当年10月，徐某在外地旅游时不慎摔倒，并马上入住当地医院。事后向上海的投保公司提起理赔。但该公司理赔部门认为，该意外险保单条款规定，只有在上海指定的100家医院就诊，保险公司才会进行理赔。因此，保户如果在外地出险，保险公司有权拒赔。