时至岁末，年终奖、分红、年终存款到期，让投资者手中的资金充裕起来，但不少投资者却为这些钱的出路而发愁。

　　“都说房产最保值，可是贷款利率就到了6.12%，远远超出大部分理财产品的收益率。现在有什么理财产品能实现资金的保值和增值呢？”一位投资者对记者说。

　　今年以来，国家一系列政策的实施和金融领域的产品创新，都为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，展望明年，有多个个人投资理财热点值得期待。

　　储蓄：品种创新活跃

　　储蓄作为传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。因此，有专家分析，政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，将会采取提升利率手段，另外，随着利率市场化进程的推进，商业银行的利率的浮动区间进一步扩大。

　　实际上在2005年，储蓄在新品种的推出也是创新不断。银行推出的流动性极强的循环理财产品，实际上就是由7天存款通知变身而来的。而商业银行在外汇储蓄利率上的差异以及银行理财产品门槛的提高都为储蓄作为理财方式的发展创造了机会。因此，储蓄在2006年成为新的理财热点值得期待。

　　国债：二级市场将成热点

　　虽然国债的收益率有降低的趋势，一些国债的票面年利率与同期储蓄已经基本持平，关键在于投资者购买国债不需要交纳20％的利息税。因此，国债还是有很高的投资价值的。另外，投资者可以购买另一类国债——记帐式国债。目前很多银行都推出了利用“银证通”购买记账式国债的服务。而专家表示，对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平；而且国债的二级市场也将成为国债市场的发展重点。由此，国债的一系列创，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

　　房产：提前还贷划算吗？

　　由于从2006年起个人房贷就要执行新的利率，提前还贷将成为家庭理财的关键词之一。据银行方面反映，受明年房贷利率上调和投资渠道匮乏等因素影响，提前还贷量正在增长。而在理财专家眼里，尽管新的房贷利率执行后，贷款者的利息多支出在所难免，关键在于如何合理安排还贷。按揭者不必因房贷利率上调，急着提前还贷，给自己带来过重的资金压力。

　　选择适合自己的还款方式也可能有助于减少利息支出。有的银行在传统的还款方式之外，推出了等额递增、等额递减、按期付息还本、到期还本等方式，不同方式利息支出也各不相同。