5000美元并不是个轻易达到的数目，有统计显示，以往参与外币理财的投资金额，以人均3000美元左右、低于5000美元的中小投资者为主，因此银行外汇理财门槛提高到5000美元，也就把很大比例的人群拒之门外。事实上，在许多上海人的家庭资产负债表里，外汇资产的数额并不大，“手里拿着一些是为了应付临时的需要。”白领毛小姐向记者坦言。

　　那么，对于这部分数额不大的外汇资产，如何打理才能实现效益最大化？

　　招数一：及早结汇

　　优势：抵抗贬值

　　提醒：非美货币比美元风险系数更高

　　其实，对于那些没有什么使用计划的外汇来说，比较好的选择是兑换成人民币，以对抗人民币升值的风险。截止12月13日，人民币收盘报1美元对人民币8.0751元，继续创下新高，而境外远期市场上对人民币兑美元的升值预期升至7.7591:1，汇率改革以来人民币累计升值幅度达到0.43%，也就是说，手里持有小额外汇的投资者，如果没有使用任何理财手段，美元已经贬值了0.43%。

　　持有美元存在贬值风险，而如果把美元兑换成非美货币，这种贬值的风险还要加大。根据中国人民银行日前公布的《中国人民银行关于银行间外汇市场交易汇价和外汇指定银行挂牌汇价管理有关事项的通知》，银行间即期外汇市场上非美货币对人民币交易价的波动幅度，由1.5%扩大到3%。也就是说，人民币兑非美货币的波动幅度放大，从而意味着持有非美货币所具有的风险系数更高了，因为一旦该种货币的汇率下跌，那么反映到兑人民币的汇率，也就应声下跌，同时下跌幅度也从原来每天最多1.5%增大到3%，日元自汇率改革以来相对人民币的跌幅已经达到了8%以上就说明了这种风险所在。而相比较而言，目前银行间外汇市场美元兑人民币的交易价仍在人民银行公布的美元交易中间价上下0.3%的幅度内浮动，其波动幅度比非美元货币要小得多，因此美元比非美元货币要相对稳定。

　　相反，人民币的使用范围正在逐步扩大，如毛小姐一般持有外币应付不时之需的居民，其实完全可以把美元兑换成人民币，没有必要承担这种贬值的风险。如今持有一张普通的银联卡，就可以在国际上许多国家消费，就在12月6日，银联卡已经在美国得到受理。来自中国银联的消息，银联卡在境外的受理范围正在不断扩大，继2004年实现银联卡在香港、澳门的受理后，人民币银联卡陆续开通了新加坡、韩国、泰国、印尼、菲律宾、越南、德国、法国、西班牙、卢森堡的受理业务，澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚等国家也即将开通，2006年还将扩大到更多国家和地区。

　　招数二：外汇储蓄

　　优势：无门槛低风险

　　提醒：存款要货比三家

　　外汇储蓄是小额外汇持有者最经常的选择。外汇储蓄门槛最低风险也最低，然而相比固定收益型理财产品，它收益率只是略低。随着美联储的持续升息，国内银行也在美元的存款利率上纷纷跟进，外币储蓄的魅力正在日益凸显。对于那些追求在无风险的基础上有一定收益的外汇持有者来说是值得选择的。

　　值得提醒的是，自从去年央行放开了两年期小额外币存款利率，各银行在此档次利率上的竞争就已经在加剧，外币储蓄的利率不同存期、不同银行都不同，尤其是2年期存款利差逐步增大。如浦东发展银行，2年期美元存款利率达到年3.375%，而中国银行的同期存款利率只有年2.75%；瑞郎在中国银行的2年期存款年利率达到0.5625%，而在比较低的华夏银行，则只有0.25%的年利率。外汇持有者在选择存款时完全应该货比三家。