主持人：投资类险种从旺销到受冷落到再掀热潮，其实正体现了新事物所经历的接受、被怀疑、再被接受的过程。投资险本身是应人们的需求而生，不管它们是受追捧还是遭白眼，都不是自身的问题，而是购买的人对其了解不深造成的。

　　保险市场的规范肯定是一个不断认识和不断接受的过程，而不是一个不断被否定的过程，投资类险种也不例外。

　　保险综述

　　万能险：年头受热年尾冷

　　2004年起，中国逐步进入加息周期，但传统保险的预定利率并没有相随而动，投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖，而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限，不能及时应对频繁的加息，而结算及时、账户清晰正是万能险的长处，万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。

　　但自从2005年下半年保监会预警万能险以来，有关的信息一发布即受到了媒体的追踪，并以几乎相同的观点发表担忧万能险保费增长过速，会重蹈投连险的退保覆辙的文章。如此之高的媒体关注度，让原本风光已久的万能险，在临近年关的时候又成为市场的主角，不一样的是，这次的万能险遭遇了不少的“冷眼”。

　　可能是由于投连险的前车之鉴，保监会密切关注着炙手可热的万能险市场，发现其中隐藏着不可小觑的误导风险———销售人员在客户投保之时简单与银行储蓄对比收益率和利息，隐瞒有关扣费规定，不提醒测算收益与保证收益之间的差别，向不适合投保万能险的客户推荐。但此次预警，也让不少有万能险需求的客户望而却步。

　　分红险：陷阱馅饼仍有争议

　　我国从1999年开始试办包括分红保险在内的投资型保险业务，近年来，各寿险公司纷纷推出各自的“主打”产品，抢占这一极具发展前景的新兴市场。但由于产品处于初级阶段、代理人有误导现象、市民还不了解分红险特征等诸多原因，分红险的实际表现大大不如人们的预期，由于承诺的高回报无法得到兑现，一时间保险客户对分红险怨声不绝，出现宁可蒙受损失也要退保的现象。

　　随着保险新产品的开发，如今的分红保险已经旧貌换新颜，不再是让保户们叫苦不迭的那种“买前承诺高，买后方知收益无保障”的老大难产品。随着保险市场的日趋规范和代理人诚信意识的加强，分红保险正在走上细化之路，不仅可以按传统的收入差别来进行选择，还可以根据不同年龄阶段的不同需求进行投保。

　　分红保险并不能简单地理解为只要险种好就可以人人购买，它也要考虑到购买者的年龄和收入。目前，针对不同的年龄，各个保险公司在分红险上也下足了功夫，有专门针对老年人的分红险，有专门针对儿童的储蓄分红保险，还有夫妻一起购买的夫妻分红保险。

　　投连险：机遇光顾有准备的人

　　投资连结保险一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分，其中保障部分的风险责任由保险公司承担，其保险的金额是固定不变的；投资部分的风险是由投资人承担，客户在承担投资风险的同时，也完全享有投资回报。

　　由于投连险在设计的时候，是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项，同时，在购买时也要设定最合适的保障额度。作为技术含量较高的保险产品，想在其身上盈利的消费者必须下番功夫。