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主持人:投资类险种从旺销到受冷落到再掀热潮,其实正体现了新事物所经历的接受、被怀疑、再被接受的过程。投资险本身是应人们的需求而生,不管它们是受追捧还是遭白眼,都不是自身的问题,而是购买的人对其了解不深造成的。
保险市场的规范肯定是一个不断认识和不断接受的过程,而不是一个不断被否定的过程,投资类险种也不例外。
保险综述
万能险:年头受热年尾冷
2004年起,中国逐步进入加息周期,但传统保险的预定利率并没有相随而动,投连险因推广中的误导引致退保风波已然退隐江湖,而分红产品一年一次的账户结算周期又有了太长的局限,不能及时应对频繁的加息,而结算及时、账户清晰正是万能险的长处,万能险总算迎来了扬眉吐气的一天。
但自从2005年下半年保监会预警万能险以来,有关的信息一发布即受到了媒体的追踪,并以几乎相同的观点发表担忧万能险保费增长过速,会重蹈投连险的退保覆辙的文章。如此之高的媒体关注度,让原本风光已久的万能险,在临近年关的时候又成为市场的主角,不一样的是,这次的万能险遭遇了不少的“冷眼”。
可能是由于投连险的前车之鉴,保监会密切关注着炙手可热的万能险市场,发现其中隐藏着不可小觑的误导风险———销售人员在客户投保之时简单与银行储蓄对比收益率和利息,隐瞒有关扣费规定,不提醒测算收益与保证收益之间的差别,向不适合投保万能险的客户推荐。但此次预警,也让不少有万能险需求的客户望而却步。
分红险:陷阱馅饼仍有争议
我国从1999年开始试办包括分红保险在内的投资型保险业务,近年来,各寿险公司纷纷推出各自的“主打”产品,抢占这一极具发展前景的新兴市场。但由于产品处于初级阶段、代理人有误导现象、市民还不了解分红险特征等诸多原因,分红险的实际表现大大不如人们的预期,由于承诺的高回报无法得到兑现,一时间保险客户对分红险怨声不绝,出现宁可蒙受损失也要退保的现象。
随着保险新产品的开发,如今的分红保险已经旧貌换新颜,不再是让保户们叫苦不迭的那种“买前承诺高,买后方知收益无保障”的老大难产品。随着保险市场的日趋规范和代理人诚信意识的加强,分红保险正在走上细化之路,不仅可以按传统的收入差别来进行选择,还可以根据不同年龄阶段的不同需求进行投保。
分红保险并不能简单地理解为只要险种好就可以人人购买,它也要考虑到购买者的年龄和收入。目前,针对不同的年龄,各个保险公司在分红险上也下足了功夫,有专门针对老年人的分红险,有专门针对儿童的储蓄分红保险,还有夫妻一起购买的夫妻分红保险。
投连险:机遇光顾有准备的人
投资连结保险一般不保证投资收益率,而将保险费分为保障和投资两个部分,其中保障部分的风险责任由保险公司承担,其保险的金额是固定不变的;投资部分的风险是由投资人承担,客户在承担投资风险的同时,也完全享有投资回报。
由于投连险在设计的时候,是为长期寿险量身定做的,因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项,同时,在购买时也要设定最合适的保障额度。作为技术含量较高的保险产品,想在其身上盈利的消费者必须下番功夫。 |