没有人民币5万元或外币5000美元不能找银行理财了，保证收益的理财产品有附加条件而且并非100％无风险了，执意要买某种理财产品得先“签字画押”了……
　　银监会日前颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》将从11月1日起实施，对其中的新规定，投资者先了解一下不无裨益。
　　保证收益理财计划有附加条件
　　银监会此前曾严令指出，商业银行的理财计划不得承诺保底收益，不过，此次的新规定允许商业银行有条件地销售保证收益理财产品。《办法》指出：保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。附加条件可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权利等。商业银行使用附加条件所产生的投资风险应由客户承担。
　　浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑认为，现有的理财产品通常有银行提前终止的情况，使投资者得不到最高预期收益率或失去继续投资的权力，以后，理财产品的汇率等对银行不利时，银行有可能延长期限，即主动权在银行，也有可能转换了货币后，名义收益率达到了而实际收益率达不到。推介产品前先给风险评估报告《指引》规定：商业银行向客户提供提供财务规划、投资顾问、推介投资产品服务，应首先了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字。客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，商业银行应制定专门的文件，列明双方的意见（意愿）等，双方签字认可。《指引》还规定了保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上，其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于该起点金额。
　　郭剑指出，以后各种各样的理财产品会越来越多，现在就强调风险揭示，有利于银行把风险客观地告诉投资者。而光大银行杭州分行理财中心主任邱扬觉得，提高理财门槛与信托计划不能超过200份合同的限制差不多，是让有风险承受能力的人去选择相关的理财产品，从而起到保护中小投资者的作用。
　　投资者享有这些权利
　　按照《办法》的规定，理财计划存续期内商业银行应向客户提供相关账单，列明资产变动、收入与费用、期末资产估值等情况，账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次（另有约定的除外）；理财计划终止或收益分配时应向客户提供投资、收益的详细情况报告。另外，对非保证收益理财计划，银行与客户签订合同前应提供预期收益率的测算数据、测算方法和测算的主要依据。理财收费标准和方式需要调整的，应获得客户同意。
　　同时，根据《指引》的规定，为投资者提供理财服务的应该是理财业务人员，而不是一般产品销售和服务人员。商业银行向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。
　　中信银行凤起支行私人理财经理丁志毅认为，提供账单的做法其实与信托、券商集合理财、基金等一样，有利于增加透明度，让投资者心中有数，作为银行来说也是应该的。
　　代客理财暂时无门？
　　今年5月，银监会就这两个规定向社会征求意见时，曾提到了私人银行的概念，通俗地说就是代客理财，但正式颁布的规定对“私人银行”只字未提。
　　邱扬告诉记者，从2005年开始，外资银行已经在我国境内提供私人银行服务，但门槛很高，如起点资金为2.5万美元，产品不一定保本但议价能力很强，规定不提“私人银行”可能是出于鼓励中资银行朝这方面发展的考虑，因为一旦提到了，限制反而多了。(记者　虞洪波)