36岁的赵先生在某事业单位从事行政工作，妻子在医院工作，儿子正在读小学。夫妻双方工作稳定，单位都为其提供了很好的社会养老和医疗保险。两人每月家庭收入6000元左右，日常消费基本上在2000元左右。

　　理财目标

　　目前赵先生一家住在单位分配的福利房，条件尚可。不过赵先生希望改善住房条件，想购买商品房。赵先生有住房公积金约12万元，不过一旦使用则不能继续享受单位福利房待遇。目前理财打算主要是想为小孩准备教育费用。因为看到银行外汇理财的利率较高，赵先生想将大部分存款换成美元，购买银行推出的理财产品。另外如果近期通货膨胀率较高，即使不购买外汇理财产品，把存款转换成美元，是不是也能保值呢？

　　赵先生曾经在若干年前投入股市10万，随着股市的起起落落，算下来不但没赚，还略有亏损。另有定期存款30多万元。在保险方面，自己买了些寿险和意外险，年缴费2000多元。

　　专家建议

　　一、别急着买商品房。这需要考虑购房和不购房机会成本的比较。如果目前福利房（没产权但可住到终老）条件较好，在目前或近期提现公积金购商品房，不仅要投入较多的资金，而且后期要承担不少后期费用。从国家近期出台宏观调控政策看，房价稳定的可能性较大，依靠房产涨价补偿购房的成本的概率较小。所以建议赵先生不妨先放一放购房的想法，看情况以后再作打算。

　　二、可以把部分存款转换为美元。从目前情况看，美元大幅度加息比较渺茫，其对各币种的汇价再度走弱。该家庭可以尝试购买一定的外汇理财产品，但应注意结构性存款的流动性往往受到限制。如果将大部分存款转为外汇结构性存款，可能面临加息后的利息损失、机会成本和汇率风险。另外如把存款转为美元存定期，可能面临的情况有：一是利息损失，目前人民币一年期税后利率1．584％，而美元为0．45％，而且人民币兑换成美元有汇率损失。二是汇率风险：本次美联储的升息，虽然有效地缓解了人民币的升值压力，但人民币升值预期的依然存在，所以如果不是马上需要美元，当前不必急于全部兑换。可以把部分存款转换为美元，投资到高于同期美元利率的银行外汇理财产品。

　　三、资产应主要配置在安全性和稳定收益的金融资产。除保持其中的10％～30％定期存款外，可把大部分投资到开放式基金和国债上。目前赵先生股票投资不应再增加，应逐步减少。基金部分主要以债券基金和货币基金为主。

　　四、应该增加保险比例。虽有医保，但不足以抵御较大的风险。考虑到维持退休后高的生活品质，可适当考虑和制定补充养老计划综合分析：该家庭夫妇双方虽有社保，但却不足以维持退休后高的生活品质，可适当考虑和制定补充养老计划。国家医保实行“广覆盖、低保障”的政策，虽然夫妇俩都有医保，仍应制定补充医疗，特别是大病医疗保障。

　　人到中年，一旦患上重大疾病，将面临医疗费急剧上升的风险，虽夫妇双方都有医保，但自负部分仍会是沉重负担，如动用存款可能影响孩子正常的教育储备。可通过购买重大疾病保险，免去后顾之忧。另外，医保在意外医疗方面仍存在空缺，所以建议补充意外及医疗保障。为了保证退休后夫妻俩享有较高的生活品质，还可适当制定补充养老计划。

　　孩子尚小，目前没有任何的医疗及意外保障，所以应给孩子购买短期医疗险和短期意外伤害险，保障期限为1年，1年以后可以续保。考虑到孩子今后可能出国留学，故暂不推荐其他终身寿险。

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