|
近日,100多人来到位于北京海淀区的恒基融华投资咨询公司,欲讨回代办信用卡费。他们分别在北京的21家不同信用卡中介公司交了900元到几万元不等的中介费来办理信用卡,但至今没有人收到信用卡。
公司内部一位人士承认,这21家公司是他们几个朋友一起注册成立的,在经营过程中,部分经营人员夸大了公司的办卡能力,还发生了先后两任总经理卷款走人的事件,目前公司因难以维持而停业整顿。
这只是众多信用卡中介公司案例中的一个,但也折射出冰山一角来。
中介之乱
一般而言,中介公司的操作手法是:第一步,打着能提供“小额贷款申请”、“快速融资”等诱饵来诱骗。中介公司一般告诉申请人,可以通过向多家银行同时申请信用卡,每张信用卡的额度在2万-5万元,这样贷款总额度可达几十万元;第二步,中介公司通过提供全套的手续去“骗取”银行的信用卡;第三步,中介公司通过POS机或转账为申请人大量提现。而中介公司在这其中一般都要向申请人索要10%-50%的手续费。
据悉,交通银行在一次集中整顿中,就发现150多家中介打着交行的旗号在代办信用卡;工行牡丹卡中心也已经有几十家“黑中介”被记录在案。
巨额的透支额度是诱人的,不少人就想混水摸鱼。不少通过中介公司的持卡人在缴纳了高额的手续费后,往往出现恶意消费。
一家银行的银行卡部门经理介绍,他们就发现一名申请人在开卡后24个小时内,购买了两部手机,预订了高档酒店的豪华套房,购买了不少黄金珠宝,然后消失得无影无踪,后来发现该人通过中介公司提供的身份证、房产证等资料全都是假冒的。
与黑中介的违法行径相比,另外一些中介面对的则是无序竞争的困扰。
上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家银行的信用卡一级代理资格,从2004年上半年开始帮助发行信用卡。但好日子没过多久,市场上便冒出了众多代理公司,他所代理的银行的一级代理商,从最初的三家变成了十多家。而且有些一级代理商并不直接开展业务,而是转包给二级代理商。按照与银行的约定,代理商要承担初步核查申请者资料的工作,但实际做法却相当简单:申请者提供身份证、收入证明等复印件,核查时只需打个电话和对方确认信息即可。该人士介绍,由其经手的申请中,大约有50%会被提交给银行,而在被送到银行的申请中,70%以上会被顺利通过。
银行跑马圈地
中介之乱的背后是银行的“跑马圈地”。那位代理商也坦言,问题出在银行发卡的激励体制上。
摩根士丹利曾统计,目前全球信用卡平均透支利率约为23.5%,而发卡机构的平均融资成本为5.13%,平均利差高达18.37%。而据VISA国际调查,我国目前信用卡潜在目标人群为3000万-6000万,预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。
面对丰厚的利润和广阔的市场空间,国内各家银行都开足了马力来争抢客户,大举“圈地”。我国信用卡业务在2003年底以来呈现“井喷式”增长,截至2004年年底,信用卡发行量突破1000万张,人民币透支余额接近300亿元,年度增长率分别超过100%和500%。
为了抢夺新兴的信用卡市场,免年费或送年费则是多数银行采取的招数,开卡刷卡三次免首年年费的手段相继出现。开卡送礼品、消费积分奖或抽奖、甚至送巨额保险等都成为促销手段,有的银行甚至动用全行力量做信用卡发行,每个员工都担负着发卡任务。
但麦肯锡公司全球董事王颐日前表示,“根据估算,即使在一般的营销和客户获取成本下,大约只有一半客户可以为发卡商带来盈利(已考虑客户的生命周期价值)。而在更高的营销和获取成本下,可能只有30%的客户可以带来盈利。”
促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡手续费,还在于收取还款滞纳金和利息,其中又以循环信用利息为主要利润来源。但据麦肯锡调查,目前持有信用卡的人群中,有85%以上的客户总是每月全额还款,只有2%的客户经常使用循环信用。目前国内接受信用卡刷卡结账的商户,返回给发卡商的手续费率平均为0.7%-0.8%,低于国际上1.0%-1.6%的平均水平。而且,来自零售商户的压力使手续费率还在进一步下降。
|