近日，100多人来到位于北京海淀区的恒基融华投资咨询公司，欲讨回代办信用卡费。他们分别在北京的21家不同信用卡中介公司交了900元到几万元不等的中介费来办理信用卡，但至今没有人收到信用卡。

　　公司内部一位人士承认，这21家公司是他们几个朋友一起注册成立的，在经营过程中，部分经营人员夸大了公司的办卡能力，还发生了先后两任总经理卷款走人的事件，目前公司因难以维持而停业整顿。

　　这只是众多信用卡中介公司案例中的一个，但也折射出冰山一角来。

　　中介之乱

　　一般而言，中介公司的操作手法是:第一步，打着能提供“小额贷款申请”、“快速融资”等诱饵来诱骗。中介公司一般告诉申请人，可以通过向多家银行同时申请信用卡，每张信用卡的额度在2万－5万元，这样贷款总额度可达几十万元；第二步，中介公司通过提供全套的手续去“骗取”银行的信用卡；第三步，中介公司通过POS机或转账为申请人大量提现。而中介公司在这其中一般都要向申请人索要10％－50％的手续费。

　　据悉，交通银行在一次集中整顿中，就发现150多家中介打着交行的旗号在代办信用卡；工行牡丹卡中心也已经有几十家“黑中介”被记录在案。

　　巨额的透支额度是诱人的，不少人就想混水摸鱼。不少通过中介公司的持卡人在缴纳了高额的手续费后，往往出现恶意消费。

　　一家银行的银行卡部门经理介绍，他们就发现一名申请人在开卡后24个小时内，购买了两部手机，预订了高档酒店的豪华套房，购买了不少黄金珠宝，然后消失得无影无踪，后来发现该人通过中介公司提供的身份证、房产证等资料全都是假冒的。

　　与黑中介的违法行径相比，另外一些中介面对的则是无序竞争的困扰。

　　上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家银行的信用卡一级代理资格，从2004年上半年开始帮助发行信用卡。但好日子没过多久，市场上便冒出了众多代理公司，他所代理的银行的一级代理商，从最初的三家变成了十多家。而且有些一级代理商并不直接开展业务，而是转包给二级代理商。按照与银行的约定，代理商要承担初步核查申请者资料的工作，但实际做法却相当简单:申请者提供身份证、收入证明等复印件，核查时只需打个电话和对方确认信息即可。该人士介绍，由其经手的申请中，大约有50％会被提交给银行，而在被送到银行的申请中，70％以上会被顺利通过。

　　银行跑马圈地

　　中介之乱的背后是银行的“跑马圈地”。那位代理商也坦言，问题出在银行发卡的激励体制上。

　　摩根士丹利曾统计，目前全球信用卡平均透支利率约为23.5％，而发卡机构的平均融资成本为5.13％，平均利差高达18.37％。而据VISA国际调查，我国目前信用卡潜在目标人群为3000万－6000万，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。

　　面对丰厚的利润和广阔的市场空间，国内各家银行都开足了马力来争抢客户，大举“圈地”。我国信用卡业务在2003年底以来呈现“井喷式”增长，截至2004年年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100％和500％。

　　为了抢夺新兴的信用卡市场，免年费或送年费则是多数银行采取的招数，开卡刷卡三次免首年年费的手段相继出现。开卡送礼品、消费积分奖或抽奖、甚至送巨额保险等都成为促销手段，有的银行甚至动用全行力量做信用卡发行，每个员工都担负着发卡任务。

　　但麦肯锡公司全球董事王颐日前表示，“根据估算，即使在一般的营销和客户获取成本下，大约只有一半客户可以为发卡商带来盈利(已考虑客户的生命周期价值)。而在更高的营销和获取成本下，可能只有30％的客户可以带来盈利。”

　　促使银行纷纷推出信用卡的动力不仅在于刷卡手续费，还在于收取还款滞纳金和利息，其中又以循环信用利息为主要利润来源。但据麦肯锡调查，目前持有信用卡的人群中，有85％以上的客户总是每月全额还款，只有2％的客户经常使用循环信用。目前国内接受信用卡刷卡结账的商户，返回给发卡商的手续费率平均为0.7％－0.8％，低于国际上1.0％－1.6％的平均水平。而且，来自零售商户的压力使手续费率还在进一步下降。