今年6月7日，曹老先生在中国银行江宁分行办理了外汇理财汇聚宝这一业务，存了6000美元。根据曹先生手里的宣传单，按照当时的外汇汇率计算三个月后他所得的收益率应该是3.72%，额外获得223.2美元。
　　外汇理财，又称外汇结构性存款，是一种特殊外汇存款业务，是根据客户所愿承担的风险程度及对汇率、利率等金融产品的价格预期，设计出的一系列风险、收益程度不同的存款产品。结构性存款业务主要是将客户收益率与市场状况挂钩，如可与利率(美元LIBOR等)、汇率、信用主体等挂钩。
　　和曹老先生一样想赚美元的江苏市民还真不少。根据中行江苏省分行提供的数据，其中个人结汇占到80%以上。该行个人外汇存款比年初陡降了1.57亿美元，各项外汇存款陡降了2亿多美元。部分外汇存款流向了外汇理财。
　　中国人民银行稍早发布的报告也显示，今年7月份，我国外汇存款减少了48亿美元，其中，居民外币储蓄下降8亿美元，同比多下降30亿美元,央行的说法是，受人民币汇率改革影响，美元结汇量较大，因此境内美元储蓄减少。
　　然而，9月15日，曹老先生来到江宁分行渴望拿到这223.2美元额外收益的时候，却只拿到了6000美元的本金，一分钱收益都没有。为此曹老先生一直想不通：“外汇理财又叫结构性存款。既然是存款，银行为什么一分钱利息也不给我？”
　　不经意间，曹老先生却为人民币升值埋了单。中国银行江宁分行副行长吴正友表示：“实际上外汇理财汇聚宝业务不是传统意义上的存款，而是一种外汇风险投资。在6月份的时候美元汇率兑人民币是1∶8.2760,按照这个汇率计算曹老先生的投资是应该得到3.72%收益的。但由于近几个月国家一系列货币政策的调整，人民币升值，美元兑人民币的汇率变成了1∶8.0924,按照这个汇率，曹老先生的投资是亏的。银行与顾客当初签订的理财产品合同里规定银行对顾客的投资进行保本，所以还是将6000美元本金还给了曹老先生。实际上是银行为顾客承担了投资的风险和损失。”
　　上海浦东发展银行个人理财师郭剑认为：“与国际汇率市场挂钩的外汇理财远比一般的产品复杂得多。就像中国银行的这两个产品。认为人民币根本不会升值的投资者或认为人民币最终会升值，但不会在3个月之内进行的投资者，可以通过投资3个月期产品，在3个月内获得高达3.72%的投资收益；认为人民币兑美元汇率在未来一年将有所上升，并带动由几个与中国经济密切相关的主要亚太国家货币组成一篮子货币兑美元汇率上升的投资者，可以选择1年期产品，一篮子货币升值可以带来7.125%的额外投资收益。投资总收益最高可达8.25%。普通投资者很难看明白。”
　　中国银行江苏分行的张海宁说，为了规避美元升息、人民币汇率风险，因此市民在投资外汇理财时首选的是那些短期收益高、流动性强、可赎回的产品。（记者 李霄峰）