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客户的基本情况：
老公和我都是30岁，目前居住杭州地区。我在事业单位工作,年收入6万左右；丈夫在烟草公司，年收入5万，每年有住房公积金6000元,并购有“潇洒明天”,“银色金秋”保险各一份.两份保险共交付2500元/年，共20年，已交8年。本人有一套单位福利分房,目前市价15万左右，现出租，租金为450元/每月；现居住房市价25万，并于今年初按揭购入一套40万元住房, 明年6月交房，预计装修费用10-15万。每月按揭2800元，10年付清，打算三年后装修入住。另与他人共同购置价值15万元的住房(市价已升至30万),已支付4.7万。还需投入3万元。将于明年初诞生宝宝。现每月其它支出2000-3000元左右。现有存款10万,无股票,基金投资。打算明年购置10万左右的汽车。
请问我们该如何更好地理财？
理财专家的意见：
家庭财务现状一览
收入
妻子工资 5000元/月 6万元/年
丈夫工资 4200元/月 5万元/年
福利房出租 450元/月 5400元/年
合计 9650元/月 115800 元/年
支出
日常生活 2500元/月
按揭支出 2800元/月
合计 5300元/月 63600元/年
年度保险支出 2500元/年
月度节余资金4350元，年度节余49700元
资产
金融资产
银行存款 100000元
房屋资产
福利房 150000元(目前市值)
现住房 250000 元(目前市值)
未来住房 400000 元(购买价格)
与他人共同投资房 150000(市值按50%投资比例计算)
限定资产
住房公积金 6000元/年
资产项目合计105万(不含住房公积金和社会养老保险的个人帐户价值)
负债
住房按揭贷款 265000元
保险
中国人寿"潇洒明天"增额终身人寿保险、"银色金伙"鸿寿养老金保险
家庭理财目标：
1、明年购置10万左右的汽车。
2、与他人共置的房产还需投入30000元。
3、3年后装修房屋需要10-15万资金。
4、明年初诞生宝宝相关的开销筹措。
家庭财务现状的分析：
1、收支情况。蒋女士夫妇均供职于工作较稳定的机构，夫妻的收入水平不错且相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。月度节余资金4350元，年度节余49700元，显示家庭产生现金收入及增加财富的能力不弱。从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的95%以上，较为单一。应适当增加利息收入、分红收入等“钱生钱”的年度性经常收入。支出方面，按揭还款占月总收入的29%，在合理的范围之内。将来即使银行调升按揭利率，月供支出增加，仍然能够从容应付。而日常生活支出仅占月总收入的26%左右，储蓄比率高达45.08%，显示夫妇二人节流开源的理财路线正在按部就班的实行之中。但保险支出仅占年总收入的2.16%，明显不能获得足够的保障。
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