40岁人靠啥养老之花费篇

　　提要：人到中年就要考虑养老的问题了，由于社保体系无法完全满足养老的需求，退休前积累养老金就成为中年人首要的理财目标。根据自己的生活水平，算出退休后需要多少补充养老金，才能让日常的资金使用更有计划性。


　　事实上，每个人都不希望只是靠“喝粥”度过下半生。“活得长是人生最大的风险。”有人这样说，“你不知道自己能够活多久，退休后再活20年还是30年？你需要多少钱才足够养老——100万元还是200万元？”

　　那么养老账户需要多少资金才够呢？

　　每个人对养老生活的要求不尽相同，养老账户的资金目标也是因人而异。一般说来，养老的费用主要由两部分组成：一是日常开支，二是医疗费支出。

　　日常开支有所下降

　　和退休前相比，退休后的日常开支会有所下降。这主要体现在以下几个方面：一是子女大多已经长大成人，不用再负担抚养及教育费用(有些家长还愿意为子女提供住房和婚嫁金等，但如果是影响到了自己的退休生活，就不太好了)；二是住房按揭基本还完，不用再为自住房进行投入了；三是退休后不用每天上下班，可以节省一些交通费。

　　当然，并不是所有的日常生活费用都会下降。比如，退休后，属于自己的时间多了，有些人喜欢出去旅游，有些人爱好养花、养鸟，还有些人可能会为第三代提供一些补贴，如买玩具、衣服等，这必然会增加一些开支。另外，不去上班了，就无法享受单位提供的免费午餐，吃饭的费用会有所上升。

　　但几项费用相抵，退休后日常支出应该呈现下降的趋势。根据保守估计，退休后，日常生活开支只要能达到退休前的80％，就可以维持原有的生活水平不变。

　　43岁的建筑师宛屏和妻子就坦言，他们希望在退休后依然保持较高的生活水准。他们目前的月收入为1.2万元，月支出在8000元以上，因此，退休后每个月6400元的支出是预算的底线。“现在的工作很忙，天天和图纸打交道。我希望在退休后，和妻子一起多听听音乐会，带着儿孙一起去欧洲度度假，和知心老友常常闲坐小叙。”他这样描述憧憬中的退休生活。可是未来夫妇二人的退休金合计约为4000元，实现理想的养老生活，只有依靠自己平时的积蓄。目前，上海市民的预期寿命为80岁，今后还会继续延长。假定他们的预期寿命为83岁，退休年龄为60岁，退休后还要生活23年。按照这样的假设计算，他们每个月的资金缺口在2400元左右，不考虑通货膨胀的因素，他们需要在退休前积累66万元。

　　不少人可能会提出这样的问题，无论是目前的收入，还是退休后的生活，我都达不到宛屏夫妇的水平，我需要多少钱来养老呢？

　　我们再来看一个例子，假设夫妇俩现在的年龄是40岁，他们的预期寿命是80岁，退休后希望保持月支出4000元的生活(相当于目前沪上40岁人的平均生活水平)，而他们退休后获得的退休金收入合计为2500元。其间每个月1500元的资金缺口，就要依靠自己的积蓄来填补。同样不考虑通货膨胀因素，他们在60岁退休时需要准备36万元资金。如果要考虑通货膨胀的因素，需要准备的资金将更多。

　　医疗费支出不菲

　　俗话说，有什么别有病，没什么别没钱。本来，医疗费支出也应该算作日常支出，但退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免地缠上身，而如今的医疗费用是越来越昂贵，因此，我们把医疗费支出当成退休后一项专门的费用来对待。

　　那么，退休后需要准备多少医疗费用呢？根据现行的医保政策，如今的40岁人退休后，每年可以获得相当于上一年度职工平均工资4％的医保资金(74岁以上比例提高到4.5％)。如果是看门急诊，在用完个人医保账户资金后，要自负相当于上一年度职工平均工资5％的费用，然后再由医保资金支付，支付的比例为一级医院70％，二级医院65％，三级医院60％。如果是住院，则要先承担相当于上一年度职工平均工资8％的费用，然后由医保承担85％的住院费用，最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍，超过最高支付限额部分医保基金承担80％。如果是门诊大病，则由医保承担85％的住院费用，最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍，超过最高支付限额部分由医保基金承担80％。

　　从医保的政策看，对于退休人员还是相当照顾的，但实际情况并不像医保政策那么简单。比如，看病就要买药，而属于医保范围的药并不多，很多时候，看病还要买医保范围外的药品和服务。即使是医保范围内的药，也分为甲类和乙类两种，甲类可以由个人医保账户全额支付，而乙类药则要先由自己支付10％，然后再由医保账户支付。

　　由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。按照现在的行情，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。近几年虽然国家一直在致力于降低药品价格，但医疗费用的上涨速度还是相当快的。如果是20年后退休，那么退休后花在医疗费上的支出大约在每年4000元左右。考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，两个人则需要24万元。

　　当然，上面的计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。因此，在做医疗费预算时，要稍微宽余一点。