【隔壁老王】

　　我今年已经45岁了，家里存款在10万元左右。我和妻子俩人每个月收入大约3000元，月花费近2000元。孩子已经长大，在外地工作生活，不用我们操心。

　　我计划在五年后退休，原来可没打算这么早。我算计了一下，我有国家基本养老保险，退休后每月大概能拿到600元的退休金。但是，退休以后“家庭财政”会不会吃紧？甚至连养老都会出现问题呢？想请专家帮我分析一下。

　　上海浦东发展银行沈阳分行高级理财经理陈文龙

　　如果要在五年后退休，同时生活标准不至于降低太多，就需要准确地计算一下，防止到时候入不敷出。我们先假设老王和妻子在老王退休后都能够再活20年，那么假如他们每个月花费需要2000元，减掉基本养老保险的600元，每月还有1400元。由于退休后除养老保险金(600元)外，老王没有了额外收入，所以在50岁时就需要把以后20年的生活费全部准备好，所以我们要把这1400元折算在50岁时的现值：FV＝0N＝20×12＝240(月)R＝1.8%(扣税后一年期定期存款利息)／12＝0.15%PMT＝1400计算PV＝281993元，也就是说需要近29万。

　　那么我们再算一下，到50岁的时候能不能攒出这么多钱：PV＝-100000N＝5×12＝60每月储蓄1000即PMT＝-1000,R＝1.8%／12计算FV＝172143.72元。经过计算，老王如果在50岁退休，明显存在缺口，大约是12万元。这说明老王不能在50岁退休，还需要再工作五六年，同时注意开源节流，为自己的退休做好准备。

　　【酷评】

　　这个案例很典型。从老王描述的情况来看，他和妻子现在的生活应该是不错的，像每月收入、支出比较稳定，有一份不算太少的存款，子女已自立等，但如果老王想提前退休，从未来养老保障角度出发，可就要仔细掂量一下了！

　　理财师的分析很精辟，将老王提前退休的“后果”给精确地计算了出来。另外，本斑竹还想提醒一下，其实，要做好养老计划，必须考虑很多因素，如收入水平、劳保给付、住房条件等，尤其还要注意健康状况。

　　从年龄和身体状况来看，老王夫妻俩正值壮年，没啥大病，因此，在考虑退休问题时，还应更多考虑到是否储备了应付未来20-30年内医疗、突发变故等事件的大额资金。