咨询人：冯先生(扬州某电缆厂销售部业务经理)

　　财务现状：冯先生今年35岁，和做会计的妻子年薪加起来共10万元，其他收入1万元，每年基本生活开销1.1万元，子女教育费支出0.6万元，医疗费支出0.2万元，衣食住行娱乐等其它开支0.3万元，每年结余8.8万元。家庭存款20万元，居住私产房，无贷款。

　　理财顾问：刘健(中银理财注册理财经理)

　　理财分析：冯先生由于无贷款，所以目前的资产情况还是相当安全的。但从资产结构来看，比较单一，抗风险能力较弱；金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力和风险分散能力较弱。

　　理财目标：1.储备子女的教育和婚嫁金；2.增加保险，提高保障，合理避税；3.规划养老；4.金融投资增值。

　　理财建议：

　　子女教育、置业金储备：现在按中等标准养育一个孩子大约要25万元，另外，子女结婚、置业，冯先生也需提供15万元左右的首付款，帮助他走上独立人生。总体需求40万元。所以冯先生在子女教育、置业金的储备上应有所加强。

　　保险需求分析：保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。由于冯先生的工作性质，保险费支出不宜超过冯先生年收入的10%。

　　退休养老计划：冯先生的资金积累和收支情况基本上可以满足退休养老计划。可以再适当投入些保险保障资金，同时制订一个合理的休养计划、旅游度假计划等。

　　金融资产组合：冯先生有部分银行存款，考虑到证券市场不很明朗，冯先生又不具备金融投资经验，因此可选择无风险，无费用，收益高，存取方便的货币市场基金、银行委托理财等保本型产品为主要投资产品，期限以短期为主，资金以不超过存款的20—30%为好。