今年以来，众多保险公司推出了许多投资理财型保险保障计划，如平安人寿的“分红型重大疾病保险计划”、中国人寿的“鸿裕两全分红”、新华人寿的“得意理财两全保险”等。面对众多的新险种，经常有读者来电咨询“哪种险种更好”、“我该买哪种保险”……而保险理财专家表示，“不存在最好的保险，不同的人群应该选择最适合各自特点的险种，算好收入再购买”。


　　普通工薪阶层

　　刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。

　　保险计划：如果是刚步入社会的年轻人，由于基本上还是单身，需要适当买一些保险，既可获得基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应首先考虑购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年—10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配意外伤害保险，这样可以缓解发生意外事故时所引发的财务危机，但不应买得太多。

　　而普通工薪家庭，如较为普遍的年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到10%左右就已经很不错了。在成都，普通收入家庭的年保费支付额在3000-4000元之间比较合适。险种选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。专家不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。

　　中等收入阶层

　　年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10万元左右的银行存款

　　保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小、节余较多，做好长期保险规划。以一个拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利率时代，把10万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，将剩余资金用于购买中长期的分红型保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样，在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分保障。

　　其次，根据年收入20%用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭可将1.4万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上中学、大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。

　　高收入阶层

　　年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上

　　保险计划：虽然该阶层为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。

　　据专家介绍，成都市场上有一种专为高收入人群量身打造的高额寿险。这种最低保额为100万元的“富人险”将是该阶层人士不错的选择。据介绍，该险种瞄准的就是“企业管理者、白领人士、私营业主”等富人，保额为100万元—1000万元，年缴保费从数万元到数十万元不等。而如果投保人在电信、IT、能源、金融、投资、生物工程等高收入行业供职，则申请投保100万元保额会更加简便。