案例：方太太的困惑

　　本人今年30岁，先生34岁，我们夫妻二人均在岗。我在一家国企上班，老公在一家公司供职。目前我们二人年总收入共计8万元，双方均有社保、医保，应该是衣食无忧。我们的孩子今年刚刚读小学。目前在市区内有父母留下的住房一套，90平方米(市值大约27万元，已付完全款)，存款约10万元。几年前进入股市，手头现有股票市值约10万元(入市时为20万元)。家庭日常消费每月2000元；孩子每年学习生活费约6000元；先生和我均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于我先生炒股一直没能赚钱，因此准备从股市中退出，对于投资风险还是具有一定的承受能力，应该如何理财？

　　资产负债表(万元)

　　1、流动资产18

　　(1)工资8

　　(2)银行存款10

　　2、投资资产(股票)10

　　3、固定资产(房产)27

　　总资产55

　　1、短期负债3

　　(1)生活支出2.4

　　(2)孩子生活0.6

　　2、长期负债0

　　总负债3

　　资产净额(总资产-总负债) 52

　　理财计划

　　理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。因此，建议以“保险＋人民币理财产品＋股票型基金＋银行存款”的模式进行投资理财。

　　一、保险

　　综合来看，作为一家之主，方太太丈夫的收入是家庭的主要经济来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为30岁的职业女性，方太太不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。

　　保险设计：方太太的先生购买红双喜两全保险(分红型)，选择30年期，一次性购买 20份，投入2万元；方太太购买平安康顺终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买太平阳光天使少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，年交保费3435元。

　　保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的25万元资金(10万元股票全部换成现金)。不过，需要一次性拿出其中2万元为方太太的先生购买保险。

　　保障分析：方太太一家由此可以得到的保险保障包括：

　　1、方太太的先生：如果在30年内不幸因意外伤害或疾病身故，家庭可按有效保险金额获得身故保险金，具体金额由经过精算的有效保险金额决定；如果他在30年内平安度过，将获得满期生存保险金，收回部分保险支出。

　　2、方太太：如果在保险生效90天后经医院诊断初次发生“一类重大疾病”，可获保险金额的80%，即8万元；如果她在保险生效90天后经医院诊断初次发生“二类重大疾病”，可获保险金额的20%，即2万元；如果方太太因意外事故身故或在保险生效90天后因疾病身故，可获10万元的身故保险金；若此前已获一类或二类重大疾病保险金，还可按保额的余下部分获得身故保险金。

　　3、孩子：如果经医院确诊初次患合同约定的一项或多项少儿重大疾病，且确诊30日后仍生存，可获10万元的保险金；如果孩子意外身故或在合同生效180日后身故，在18岁前可按保险合同的现金价值与已交纳的总保险费的较大者获得身故保险金。若在18岁后可获5万元保险金。

　　二、人民币理财产品

　　建议将25万元可以投资理财中的10万元购买民生银行3年期的投资理财产品，其预期综合收益率为3.737%(10万元×3.737%＝0.3737万元)。

　　三、股票型基金

　　建议用25万元中的12万元投资股票型基金。股票型基金可能出现5%的损失，也可能获得超过10%的收益。预期年收益率10%，年收益：12万元×10%＝1.2万元。预期最大损失5%，年亏损：12万元×5%＝0.6万元。

　　四、银行存款

　　上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留1万元的现金持有，作为家庭的紧急备用金。

　　同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这1万元不计算收益。

　　综述：25万元的总收益为(浮动收益)：-0.2263万元(0.3737万元-0.6万元)～1.5737万元(0.3737万元＋1.2万元)

　　而选择的股票型基金运作顺利，则方太太一家投资理财的25万元年收益率将达到1.5737/25＝6.29%。