理财档案：

　　资产情况：有20万元的一年期存款，35万元活期存款。去年10月，认购了长沙市商业银行的5年期集合委托贷款，年收益5．01％；私家车一辆，购入连车带牌14．2万元。在河西桐梓坡附近有两套单位福利房(一套98平方米，市值15万元；一套78平方米，市值11万－12万元)；

　　收支情况：柳女士工资1800元／月，丈夫工资7000元／月，家庭月支出3000元－4000元(含养车费800元／月)，每月可存款4800元左右；此外两人年终奖约有3万元－4万元。

　　保险情况：夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。

　　理财目标：60万元流动性资产如何实现稳健增值？三口之家的综合保险计划？准备在河东购买40万元左右的商品房进行投资以租养贷，不知可行否？

　　理财建议

　　省建行理财中心 何璐璐

　　建议柳女士选择繁华地段，有实力的楼盘投资，最好是开发商能够提供包租服务，以降低房屋空置的风险

　　家庭财务分析 ：

　　柳女士家庭非实物资产60万元，定期一年的存款20万元，活期存款35万元，流动性非常强；从收入结构看，柳女士每月家庭固定收入近9000元而一般性支出不到4000元，有近5000元节余，每月现金净流量充足，因此柳女士家庭理财关键是增强安全性和资产增值性。

　　1．家庭收支情况分析：柳女士家庭年收入14万元以上，年度支出4．8万元左右，可见柳女士的家庭收入是算高的。支出占总收入的比例也不是很高，有足够的资金进行投资。

　　2．家庭资产、负债情况分析：柳女士家庭的总资产达到100万，其中可支配的金融资产60多万元，家庭无任何负债，属于无负债家庭。

　　3．家庭保障情况分析：夫妻两人均有社保，但社会基本养老金只能提供最基本的保障，并不能满足人们对高品质退休生活的需要。而社会医疗保险的保障非常有限，且对意外事故没有保障。因此，必须补充适当的商业保险。

　　理财目标分析：

　　柳女士的理财目标是60万流动性资产如何实现稳健增值，并提出在河东购买40万元左右的商品房进行投资的计划。柳女士选择房地产投资并准备以租养贷的计划不失为一个很好的理财方式，但我们还是要强调一下以租养贷的风险。

　　首先，每月必须固定负担银行贷款利息，而租金收入却不固定，主要是因为房屋存在空置的风险。另外，在房地产市场与持续上涨的商品房价和需求量相比，房屋出租需求量并未得到同步增长。再加上部分二手房转到租赁市场，租金涨幅相对较小。因此，以租养贷能否真正实现，还存在着一定的不确定性。

　　投资建议：

　　1．慎重投资房产。在进行房产投资前需掌握一些基本的购房基本知识，如：楼盘周围的环境、地段、交通、商业等情况；房屋结构是否合理，使用功能是否齐全，煤气、水、电是否到位；另外，还要注意销售房屋部门是否有售房许可证 ，凡是有售房许可证的企业，已经到有关部门注册登记，属于合法经营，就能及时发给许可证。建议柳女士选择繁华地段，有实力的楼盘投资，最好是开发商能够提供包租服务，以降低房屋空置的风险。

　　2．建立综合家庭保障计划。人生的风险主要有发生意外的风险、健康及养老的风险。因此，在制定保障计划时，应选择合适的产品分担人生的风险。

　　3．资产增值计划。柳女士家庭收入高且稳定，每月有足够的节余，承担风险的能力较强。因此，金融产品投资可从收益的角度选择投资品种。在投资品种上，本人更偏向建议选择开放式股票型基金，特别是易方达、博时基金管理公司执掌的成长型或收入型股票基金，尽管今年基金由于对系统性风险估计不足歉收，但相比大盘，基金跌幅较小，且时间愈近差异愈大，近段时间大盘仍在下跌，不少开放式基金净值却在回升，专家理财优势更加显现。在资金投向上，可60％投资股票型基金，40％投资货币型基金。