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文/唐雪峰
杜磊峰先生，中专机械专业毕业，今年30周岁，目前服务于上海闵行区某国营企业技术科，月薪2800；太太王娜：28周岁，现在徐汇区某地段医院工作，月薪 1300。2001年，两人结婚。目前有一个活泼可爱的男孩，乳名杜宝剑，今年3周岁
小杜夫妻俩属于上海典型的工薪阶层，两人都属于国营单位，小有一些福利制度（包括保险的了），所以两人认为没有必要购买商业保险；
虽然和父母住在一起，暂时没有房屋贷款也没有保姆费用开支，但是小两口的积蓄不多，也没有额外的收入来源。同时随着宝宝的长大，后期的教育培养费，生活费用越来越高，所以小杜夫妻俩决定开始给小宝贝购买保险
太太王娜请她的小姐妹推荐她的保险代理人：某优秀保险公司的理财顾问进行咨询。 保险顾问仔细询问了小杜夫妻俩的基本情况，就拿出一个类似的案例给他们做了详细而客观的分析， 小杜夫妻俩的家庭是典型的上海工薪家庭，每个人的收入都非常稳定，没有很多的变动风险，也没有大额的还贷压力；同时工作压力不大，有较多时间和精力来照顾家庭，父母和宝宝，可以静享天伦之乐。
而从理财的角度来说：小杜家庭离中产阶级还有段差距，因为他们的月收入都稳定在4100左右，没有太大的上浮空间，所以生活比较紧张，目前还没有投入房产市场，也没有赶上上一轮的房产投资行情，家庭总资产没有得到有效的增值。
而随着宝宝的增加，宝宝的教育费问题和父母赡养费问题都将成为夫妻俩的两件心头大事，一个无法逃避而又艰巨的经济事实；而自己夫妻俩的养老问题继而成为第三个经济压力和事实。
而这三个问题当中，依据先后顺序以及迫切程度，依次为：小孩的教育金问题，父母的赡养费问题，以及自己的养老费问题。 所以从经济层面，理财顾问告诉了小杜夫妇一个苦口良药级别的真实事实："每一个小孩的保险都是从出生就购买的，而小杜夫妇现在才考虑，一方面是因为想象单位的福利过于的"全面"，觉得自己的保险都没有必要，何况小孩的保险，另外一方面就是觉得小孩的保险有些是消费掉，不值得，不划算，也没有必要购买，同时教育金是可以通过银行只有储蓄的，而现在的事实是银行帐户中没有一笔款项是专门留给小孩作为专项教育基金的，第三个原因就是夫妻俩的收入有限，又没有额外的收入来源，经过生活开销之后，导致没有太多的闲钱为宝宝准备" 而今后的社会中，需要鼎立于竞争激烈的现代社会，学历已经不是唯一的资格，还需要更多的方方面面的因素才能够达成。但是没有学历教育背景，肯定会处于职业竞技场的底层，甚至有被淘汰的危险。所以宝宝的教育是一项必须加强的投资。是优先于任何其他投资的一项长期的必然的投资，必须准备专项的资金来源。
当然排在宝宝教育金之后的就是父母的赡养费，自己的养老金的问题，这些都是重要的事情，但是小杜夫妇认为自己的积蓄有限，工资又固定，这三个问题又该如何良好的协调解决呢？ 理财建议＆保险规划 理财顾问就这个非常现实的经济问题向大家展示了理财的技巧。
建议第一步：做好最充分的健康保险保险，堵住经济黑洞
也就是必须挑选最好的健康保险的产品，一旦发生健康医疗问题就直接找到保险公司100％的报销理赔，而不能够有任何的借口和拖延甚至是理赔打折，所以该公司必须有强大的实力背景，信誉好，口碑优良。至于价格，即使稍微贵一点关系也不大。因为重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的医疗费用都是无法预料的重大损失。
具体的品种可以参考后面所附的推荐产品，也可以咨询专业代理人。 建议第二步：把目前可以动用的资金扣除日常的开销外统一为一个三合一的帐户，应对小孩教育金，父母赡养费和自己养老金等问题的，进行统一增值，分先后次序使用的原则进行运作。
A：把该三合一帐户资金的50%都投入到保险公司的万能保险的账户，让这部分资金能够在100％安全的前提下进行最大的增值（保险公司的投资是目前安全系数最大，而且收益率高过普通个体投资人的一种投资形式）。具体的细节请见保险理财顾问在后面推荐的产品。
B：三合一帐户的其余50%分别投入到货币市场基金和平恒型基金上面，在自身能力许可的情况下，争取最大的利润，同时也规避掉过高的风险
等到小孩教育需要相应资金时，将这个三合一的帐户中的资金预先"挪用投资"在小孩的教育投入上，解决宝宝教育金的问题。等小孩工作之后，再反过来收取该投资的相关受益，弥补在父母赡养费＆自己养老金的储备上面。
具体方案
1） 医疗健康保险推荐组合
险种种类 | 首年 保费 | 缴费 年限 | 消费 性质 | 保障 期限 | 保障 额度 | 保险利益简述 | 大病保险 | 156 | 年缴 | 消费 附加型 | 可续保 | 12万 | 对于17种大病于以12万 的防范预备金 | 儿童医疗小毛小病险 | 298 | 年缴 | 消费 附加型 | 可续到17周岁 | 5万套裁 方案 | 针对儿童容易出现的意外和疾病治疗情况设计的医疗保险 | 儿童医疗险（偏重残疾） | ￥273 | 年缴 | 消费 附加型 | 可续保到17岁 | 3万套裁 方案 | 针对儿童意外和疾病情况设计的医疗保险（偏重于残废保障） | 保费豁免 | 一旦大人残废，豁免该保费,以降低风险给家庭带来的影响 |
受益项目 | 主要项目 | 保障额度（元） | 意外 医疗 保障 | 1．意外医药补偿： 因意外事故的门诊医药费报销 | 8千/次 | 2．每日住院给付： 因疾病或意外住院补贴， | 60元/天 | 3．手术费用的实报实销(意外或者疾病) | 3000/次 | 4．一旦意外残废后每月给付 | 1500/月 | 5．投保人的身故或残疾，可豁免缴付保险费 | 可以 | 6．儿童的17种重大疾病和重大手术 | 12万 |
2） 用于增值的万能寿险产品
| 险种种类 | 首年 保费 | 缴费 年限 | 消费 性质 | 保障 期限 | 保额 | 保险利益简述 | 甲 | ULB万能寿险 | ￥1万 | 示例为15年到小孩18周岁 | 储蓄 返还型主险 | 到终身 | 2万 | 1） 儿童保险身价为2万（死亡后给予） 2） 扣除部分费用后，余额进行增值 | 大人保费豁免险 | 一旦大人残废，豁免该保费,以降低风险给家庭带来的影响 | 额外投资 | 2万 | 示例年交 | 直接进行投资，增加到万能寿险的投资帐户中，用于增值 | 备注说明：第一部分的ULB万能寿险的1万需交纳15年（示例用），作为开户的启动金。 额外投资部分的额度每年可以根据自己的实际情况予以调整＆交纳，也可以不交 上述两项都是作为强制储蓄进来的款型，然后利用专家理财规避风险，尽可能大的获取利润 | 享受专家理财后，乐观的估计是 15年后，就是宝宝18周岁时，资金从45万增值到了近64万 20年后，也就是父母75岁左右：45万的资本金增值到了近71万 而到30年后，自己60岁时，45万的资本金增值到了近121万 |
本建议表格仅为参考之用，不构成保险合同的效用，细节请咨询专业保险代理人 友情提醒
由于所有的资金都押在宝宝身上，作为弥补的条件就是为小孩购买好足够的保险，以防万一之后的经济损失。特别是在18岁成人之后，可以突破10万身价的限制。
当然父母也需要保障好自己，不妨象精算师那样购买消费性的定期寿险，或采用万能寿险（A款）来提高父母的身价。
最后理财顾问建议：小杜夫妻俩应利用部分休息时间，加强自身的学习，加强技能。争取在提升自身收入的同时，拓宽增加收入的新渠道。 作者介绍
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人（职级理财顾问），任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划。发布网站594108.Com
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