25—35岁是人生精力最充沛的年龄，也是人生财富的重要积累期。不过，二十五、六岁，走出校门的时间不长，也许正面临着几十个人竟聘一个岗位的尴尬；或者是作为一个职场新人，正在经历前所未有的考验；经济上入不敷出，常常成为“月光一族”，而婚姻大事又提上了日程。这一切，多么需要金钱的支撑！而且这一群体中最长的已35岁，如果不出意外，孩子都已经上小学了，他们要抚养小孩、住房按揭、赡养双方父母，承担的责任更是重于泰山。难怪有70年代出生者发出这样的感慨：三十而“栗”！赚钱理财，似乎成了这一代人的共同追求。那么，该如何巧妙理财，让钱生钱，才能使自己变得富有，真正做到三十而立呢？

　　“月光族”变成“理财精”

　　适应年龄段：25—28岁理财关键词：量入为出，掌握资金状况，强制储蓄，逐渐积累。

　　个案一：吴虹雨生于1978年，两年前大学毕业，分到一家医药公司做业务代表，月收入3000元。其实，在花销上她还算不上大手大脚，为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上８点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，小吴也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，小吴的工资依然花得光光的，毫无结余。 她说，刚分到单位的时候每月只有1000元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了一倍，反而成了“月光一族”，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？理财偏差：从小吴月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，小吴的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上８点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？小雯买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。

　　理财建议：一、量入为出，掌握资金状况。“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析 ，哪些是必不可少的开支 ，哪些是可有可无的开支 ，哪些不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　二、强制储蓄，逐渐积累。发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒１２张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到＊＊元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　三、别盲目赶时髦。追求时髦，赶潮流是年轻人特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的奔五；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个立体声彩屏……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上，有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

　　房子是最大的投资品适应年龄段：28—31岁理财关键词：自己动手，丰衣足食；主动投资，一举三得；慎用信用卡，避免当“负翁”。

　　个案二：田强中专毕业，个性里不安分的东西使他最终选择当时没人愿去的保险公司。每天早出晚归，做市场营销。保险业流行一句话：三年不接单，接单吃三年。这真让田强给应验了。接到第二个团险大单时，他27岁，在出租屋里狂笑数声后便埋头喝酒。这应该算是小田一生的转折点。

　　接着他几乎用全部的奖金在黄金地段买了一套将近一百平米的房子，他觉得自己这辈子足矣！住进新居，他总是呼朋唤友，女朋友也换了无数，刷起卡来从不心惊。也许是因为他的不思进取，在他30岁，也就是他正被结婚几万元的聘礼愁得焦头烂额时，他就被保险公司辞退。接下来又很倒霉地患了急性肝炎，可这时小田的存折上竟然仅剩下不到500元的积蓄。小田在这一年是真正尝到了三十而“栗”的滋味。

　　理财偏差：这个年龄段处在一个人生的上升阶段，是比较容易从“月光一族”迅速成为“小富翁”的，但这时也是人生花销比较大的时期：结婚、买房、抚养小孩，如果没有一个很好的理财观念，很容易从有变无。

　　理财建议：一、这个时期再不能像刚出校门那样，成天想着下馆子吃饭。建议买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具。既达到省钱的目的，又练了手艺，为将来的婚姻生活做准备。

　　二、要考虑到买房成家了。如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款。理财专家不建议此时东挪西借办理一次性购房，因为你一旦办了按揭，每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不仅能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　三、慎用信用卡，避免当“负翁”。持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对“月光族”来说，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易，买再多的东西，轻轻一刷卡就完了，这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，千万不能使透支成为一种习惯，虽然贷记卡不用支付消费透支的利息，但本金你总是要偿还的，因透支不但“月光”，而且成了“负翁”，这就更得不偿失了。最好的办法是准备一张金额小的消费卡，这样就能限制自己随意性的大额消费了。

　　站在家庭的塔尖理财适合年龄段：31—35岁理财关键词：适当购买保险，增强家庭抗变能力；建立各项基金；可涉入一些风险性小的投资品种。

　　个案三：张慧夫妇经过将近10年的打拼，终于有了自己的新房。两年前，刚30岁的丈夫下岗了，经过一番思索，张慧干脆辞掉了她那份“鸡肋”似的工作。两个人在商业区开了一家茶馆。两年下来，生意是越做越红火，在朋友的怂恿下，他们也试着炒过股，买过期货，可每次都是赚得少，赔得多，虽然没有伤到筋骨，但夫妇俩却在担忧：两个人都已经没有固定的保障，万一生意不行了，又没有什么手艺，将来孩子教育的钱又从哪里来呢？理财偏差：张慧夫妇基本上没有什么理财的概念，虽然他们赚钱不少，但如果像他们这样没目的性的投资，由于缺少必要的理财知识，又没有抵御高风险的能力，最后可能会耗尽家产。而且，由于他们生老病死等保障全靠自己，他们应该从这方面为自己早打算。

　　理财建议：一、这个时候，由于孩子已经慢慢长大，作为父母，可以用更多的时间发展自己的事业。如果是工薪阶层，可以根据需要兼一份职，或是学一技之长，以便将来如果突然发生意外，可以有个缓冲期。

　　二、不管家里经济条件如何，都应该考虑为孩子存一份教育基金。而于自己，则应考虑购买人寿险，人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御疾病风险的能力。保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5~8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定地发展。

　　三、如果经济宽裕，还可以购买一些稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取，可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。可以考虑将存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记帐式国债，如今记帐式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。

　　四、如果不是特别熟悉股市、期货等高风险投资市场，最好不要涉及。另外，诸如黄金、邮币、字画等市场，非要有专业的知识不可，作为普通百姓，千万别贸然进入。如果为了追求理财收益，可以采取购买开放式基金、参加集合理财、购买正规的信托产品等方式进行投资。

来源:和讯
作者:宗学哲