岁末年初，银行最忙的就是办理一笔笔提前还贷业务。其实是否需要提前还贷，如何投资理财，完全应该看自身情况，而不是人云亦云，一哄而上。以下两个故事可作参考。

　　提前还贷 一石三鸟

　　年近50岁的李先生，年前单位发放一笔住房补贴，个人补充公积金余额7万余元。面对一大笔资金，李先生想：一方面几年前新购的房产还有10万余元公积金贷款要还；另一方面，存款利率可能不断上涨，同时考虑到自己距退休没几年，而每年的住房补贴只能进入补充公积金账户用来还贷。权衡比较后，李先生决定提前还贷。

　　2004年底，李先生将10余万元公积金贷款一次性还清。一周后，凭借还贷清单从建行补充公积金账户中提取7万元。随后，又将7万元通过“2万3万3万”组合在银行开了三张不同期限的定期存款。这样李先生做到一石三鸟。既享受了单位福利，又无需多付贷款利息，还避免了可能再涨的存款利率。若要继续贷款买房，还可以贷足13万元公积金。现在李先生已无债一身轻。

　　点评：对于李先生这样的“临退休族”来说，若在退休后还拥有大笔贷款确实需要好好考虑。此时假如有一笔意外福利而无投资方向时，提前还贷属上策。

　　还贷还是慢慢来

　　刚过而立之年的余先生年底也发了住房补贴，同上述李先生一样，同样进补充公积金账户、同样不能取现只能还贷用，于是余先生决定仍按照原来还贷计划不急于提前还贷。

　　余先生买房曾办理40万元商业性贷款和13万元公积金贷款，目前，余先生还有40余万元组合贷款需还。由于余先生的公积金账户余额较多，过去每年采取提取公积金冲还贷的办法，至今，未动用自己的“小金库”。而按照住房补贴的进账速度来看，余先生在5年内可以由公积金账户还贷大部分，自己只需每月承担近千元贷款，对家庭正常开支没有影响。一直崇尚“提前消费”的余先生决定按兵不动。

　　实际上，余先生在作出如此决定前，也考虑过提前还贷的利弊。如果按照夫妇俩收入和目前存款，他们完全可以选择部分提前还贷，今后每月的还款压力会大大减轻。但是，他认为手中闲钱提前还贷不是最佳选择，一方面，负债消费应该是趋势，学会用银行的钱才能用活钱，另一方面手中的闲钱应该继续投资房产，固定资产的增值和保值远大于现金。

　　点评：如今，不少市民拥有一定数额的住房福利补贴，或者临近年关得到一个大红包，到底是还贷款，还是投资点别的，关键还是要因人而宜。像余先生这样事业稳定、收入稳定的年轻人，选择适当的贷款消费较为妥当。