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单身女性的完全理财手册
- 来源： 作者： 07-01-11 00:58:29 浏览量：
- 摘要：单身女性的完全理财手册
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五一黄金周，在某公司担任高级销售经理的张小姐没有一头扎进出游的车水马龙，而是为自己准备了一个特殊的假期，请来理财专家为自己度身设计一份理财计划，好好打算自己的将来。 客户简介：张小姐，35岁，未婚，父母只有自己一个女儿。现为某公司高级销售经理，思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，贷款还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险（张小姐目前的财务状况见表1）。 理财目标：1、今年打算购屋，总价约为60万元；2、计划50岁时退休，要维持目前的生活水平，退休后年消费为10.91万元，按照1%回报率（实际收益率-通胀率）及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元；3、退休后有海外旅行计划，金额约31.16万元。 理财师点评：张小姐是典型的高级白领，收入颇丰，生活富裕，但对单身女性来讲，保障尤为重要。仅仅购买储蓄分红险产品还远远不够，并未真正具有保障功能，理财师建议采纳多种保险产品，例如重大疾病险和人生意外险等。另外可投资万能险，本金投入灵活，收益透明度高，最主要的是可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。 现金存款不需太多，1至2万元足够了（为3-6个月的生活费）。由于货币型基金收益高，同样具有灵活性。 目前股市空头陷阱太多，忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。 退休后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，对于这部分缺口，自己要早做打算，建议在适当的年龄建立补充养老年金（本案中为了方便说明，企业养老金忽略不计）。 张小姐对生活品质有较高的要求，采用普通的理财产品很难满足她的理财目标，理财师建议她进行经营性投资，提高综合投资收益率。经营性投资比例一般占总投资的40%，可以适当控制投资风险。张小姐身为企业高级销售经理，具备相应的投资经营管理素质，加上单身女性的时间和精力相对充足，具有创业能力。建议张小姐重新调整其投资性资产结构（见表2）。房贷：假设房贷年利率为5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷利率5.51%，因此应利用贷款60*70%=42万元，购屋时还有15年退休，应分15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万元。另外60-42=18万元的自备款可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。 退休（假设50岁时退休）：购房以后（35岁起）每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款，年净收入结余4.81万元。两年以后（37岁起）每年少缴车贷2万元，年净收入结余6.81万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休时备用金储备可达375.9万元。以上数据根据财务计算器计算得出（详见表3）。如此算下来，张小姐完全能实现她50岁时退休和到海外旅游的目标。 表1 现金流量 金额 说明 资产负债 金额 说明 表2 金额 合理报酬率 占资产比率 贡献 表3 项目/年龄 35 37 50 来源:上海证券报 |