近日，建设部、国土资源部等中央七部门联合出台的一纸《关于做好稳定性房价格工作意见的通知》，再次把敏感的房地产问题推向了风口浪尖。然而政府行为只能对恶性投机进行宏观上的调控，作为购房主体的您是否考虑过这一掷千金背后的“天灾”又当如何规避？

　　房屋抵押贷款保险≠家财险

　　“你为自己的房产上保险了吗？”如果被问到这个问题，可能很多人会自以为是地回答，“当然！不上保险银行能给你贷款嘛！”在大部分老百姓印象里，与房产有关的保险，也许就是这种被强制购买的“个人贷款抵押房屋(综合)保险”。然而，这类保险并不等于家财险。

　　据人保财险石家庄市分公司营销管理部副经理赵琨介绍，个人贷款抵押房屋(综合)保险有两个功能：一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担该损失；另一项是还贷保证责任险，当购房人因人身意外等，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚无原则偿还的购房贷款本息。

　　由此可见，在住房抵押贷款综合险中，贷款银行是保险的第一受益人，抵押期间保险单由贷款银行保管，在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。显然，仅有这种意义上的“房屋保险”是不够的，与之相对互为补充的，正是“为了保户利益而投保的家财险”。

　　主推团险　普及面尚待扩展

　　据来自中国保监会的数据显示，目前消费者给房产上保险的意识严重缺乏，家财险的投保率仅为15%。记者在采访中了解到人保、平安等省会大型财险公司的家财险投保率也仅在10%左右，这与同期国外发达国家家庭财产保险达到了70%的普及率相比，我国的家财险显然是被人们遗忘的角落。

　　对此，平安财险石家庄中心支公司财产险部经理张恩分析，目前消费者的家庭风险意识淡薄，存在侥幸心理仍是目前家财险普及率不高的首要原因；其次家财险存在客户分散、营销成本相对较高等诸多问题，与其也财产险比较，普及难度更大；另外，各保险公司都要考虑投保的首选风险问题，所以对家财险尚未大范围推广。据介绍，眼下省会各家保险公司的家财险仍是团险业务的一个主推重点，自行前来投保的个人寥寥。

　　花样翻新“身兼数职”

　　比起单纯保障“房屋建筑结构”的个人贷款抵押房屋(综合)保险，家财险的保障范围更广，且近几年更有功能越来越全，保障越来越宽的发展趋势。

　　据记者了解，目前省会各家财险公司推出的家财险品种齐全，既有保障型的，也有投资型的有一年期的，也有长效的；既有基本队，也有综合险。平安推出的“家庭财产保险”，除保房屋本身外，还包括装修及其附属物，甚至房屋内的物品，如电器、衣物等。从责任范围来看，除了火灾、爆炸、各种自然灾害外，还延伸到用电安全、水暖管爆裂，以及盗窃、抢劫等人为责任。

　　不久前，人保财险的新家财险在以上基础上，引入了还本理财的概念，推出的“金牛家财”，属于固定分红型家庭财产保险产品，投保人只要按规定缴纳保险投资多即可，保费从投资金的投资收益中获得，无需再另外支付。且不论保险人的投资收益是否达到承诺的回报率，投保人都可按照合同中的约定的固定收益率按时得到固定的投资回报。

　　哪种家财险适合您

　　据了解，与寿险不同的是，家财险奉行补偿原则，所以保户应权衡自己家庭的实际情况和个人承受能力，来确定适合自己的家财险组合及保险额度。专家建议，在投保前，我们应注意以下两方面问题：
　　
　　首先投保人应了解可保财产和不可保财产的区别，因为保险公司并不是对所有的财产都负责承保。家财险是分项承保、分项理赔的，所以您应充分了解自己不同财产所面临的风险，有选择地加保附加险，这样才能合理地确定保险金额，制定有效的家庭财产保险计划。

　　另外值得提醒的是，家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”，即不论被保险人实际拥有多少财产，发生保险事故时，按被保险人损失当天受损财产的实际价值来计算赔款，而不是按投保金额来赔偿。如您投保家电，保额50000，出险后，经过鉴定您损失2000元，那您获得赔偿金2000元；若您损失了8000元，您获得的赔偿则是您的最高保额5000元。所以，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。