人物介绍：刘小姐大学毕业后留在了北京，在某国企任会计，今年25岁，月薪4000元，单位给刘小姐缴纳了三险一金。租房是刘小姐每月最大的固定支出，尽管是与同学合租，但每月还是要为此付出800元，其他各类生活开支约1500元，除此以外，刘小姐每月还要寄500块钱给父母。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。刘小姐目前拥有定期存款3万元。

　　理财目标：刘小姐觉得与其给别人交房租还不如自己买房，因此，刘小姐打算在三年内买房，想了解应如何理财才能实现这个目标，买房时应注意什么？

　　广东发展银行王欢

　　理财分析

　　从刘小姐目前的收入、支出状况看，每月的生活开支还有节俭的余地，刘小姐应尽量将生活开支缩减到1000元左右的水平，这样，每月结余可达到1700元。按照刘小姐的理财目标，打算在两年后买房，若刘小姐购买40万元的房屋，首付20％，即8万元，加上律师费、保险费等贷款费用约1万元，除去已有定期存款3万元，则刘小姐在三年内至少应再攒6万元，这对于工作稳定、事业正处于上升阶段的刘小姐应该不是难事。

　　投资建议

　　刘小姐收入不高，积蓄不多，又面临买房的压力，因此，承受风险能力较差，理财要求绝对稳健。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，刘小姐可考虑投资基金和国债。国债特别是凭证式国债，利息略高于银行同期储蓄利息，且不用交纳20％的利息税，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债，但在期限上应尽量购买期限较短的产品；在基金方面，鉴于刘小姐风险承受能力较低，从目前市场行情来看，建议购买偏债型基金或货币市场基金。

　　保障计划

　　保险投资方面，建议刘小姐适当购买意外伤害保险，缓解发生意外事故而引起的财务危机。可以考虑广发银行与新华人寿合作的“易安储蓄有保计划”，在广发银行存款1万元，广发银行以这1万元一年的利息收入175元为储户投保，保障可包括一般意外伤害保障15万元、航空意外伤害保障45万元、火车及轮船意外伤害保障20万元、因意外伤害所致住院1万元。

　　购房建议

　　作为起步阶段的年轻人，所购房子的价格不应太高，应首先考虑方便、实用，不必一步到位。建议购买一套小户型或经济适用房，今后有了一定积蓄后，再根据自己的经济实力购买更理想的房子。需要注意的是现在购买的房子一定要在地理位置上多考虑些，尽量购买在市区或地铁、城铁等交通便利的区域的住宅，这样今后出租或出售时会比较容易，价格也会比较高。

　　其次，因为单位已给刘小姐缴纳了住房公积金，贷款时要选择购房低息贷款——住房公积金贷款。住房公积金个人购房贷款利率是:1－5年期年利率为3.96％，6－30年期年利率为4.41％。而购房商业贷款的利率是，1－5年期年利率为5.265％，6－30年期的利率为5.508％。二者相差1.305％和1.098％。如果刘小姐购买40万元的住宅，首付8万，贷款32万元，期限20年，那么使用公积金贷款每月月供为2000元，使用商业贷款每月月供为2200元，相同条件下，选择公积金贷款可以每月为刘小姐节省200元。

　　下面是一个在国际上较为常用的用来评估房屋价格是否合理的公式，可供刘小姐在选择房屋时参考:如果该房产的年收益(目前的年租金)×15年＝房产购买价，该房屋物有所值；如果该房产的年收益×15年>房产购买价，该房屋尚具升值空间。