为了保证晚年收入锐减和生活开支的延续性，理财师建议从现在就开始进行晚年准备金的准备事项，两人每年各准备3万元。

　　业内人士提示，保险是一种远期合同，目前国内保险公司的产品价差不大，投保人关注的重点应该是保险公司的执行能力和服务水平。找一个专业、信誉好的代理人，也是不谙熟保险产品设计的投保人应该谨慎把关之处。

　　调整投资比例

　　除了日常开支与基本保险以外，工程师还做了不小的投资。目前，金融性(可投资)资产为85万元，除保险之外，可银行存款23.08%，投资债券30. 77%，投资股票46.15%.该投资组合的历史平均收益率为11.64%，收益率在- 1.67%和24.94%的范围内波动。

　　工程师这样投资是否合理，还要看他的投资偏好。理财师通过与这位工程师沟通，认为他在个性上不会明显地害怕冒险，但承担风险的能力有限，属于中庸偏保守型的投资者，稳定是其重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上有一些增值。

　　以工程师目前的家庭财务状况和风险承受力，结合中国现有金融投资工具的收益和风险特性，理财师建议他调整投资比例，即银行存款38.52%±5%，债券21.37%±5%，股票19.33%±5%，基金20.77%±5%.根据历史经验数据，该投资组合的预期平均收益率为7.34%，预期收益率在1.71%-12.96%范围内波动。

　　工程师的投资渠道只增加了一项，就是基金。其实，投资的范畴还可以有黄金、期货、外汇、收藏品等，但理财师认为，这些投资方向太个性化，工程师的收入水平和投资偏好不适合在上述领域投资。

　　业内人士强调说，中国未来的投资产品将越来越多是复杂的金融衍生产品，普通人难以弄懂并适时买入，最好委托专业人士打理，无论你将财产交给银行、保险、证券还是信托公司，都要先评估该公司的资质，保证财产安全。

　　用于投资的金额要照顾到家庭大事规划，对于工程师来说，未来40年可投资的净资产约900万元，要分期扣除大事支出。比方说，从现在开始，他要分3年扣除买车的支出，分5年扣除旅游消费，子女大学教育金分5年，子女结婚准备金分20年。工程师的消费集中度大致为67.64%，如此，可以用来投资的净资产未来40年约为290万元。

　　能作出上述规划，需要参考几项经济数据，如通货膨胀率、存款利率、股市与债市收益率等。

　　值得一提的是，一份理财规划书也是有寿命的，例如财务收支的规划为1-5年，保险规划为1-10年，为了尽可能实现效用，理财师建议客户定期更新信息与修正规划。

　　照着理财师的规划想象，工程师一家选择过稳定而殷实的小日子，典型中产阶级的活法，祝他们心想事成。