眼下，各种投资型保险纷纷创新，投资连结险如今又推出了第三代；万能寿险出现了银保产品；国内首个结合投资连结险和万能寿险，集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究竟有哪些区别？面对众多新面世的创新型品种，投保人该如何选择？
　　
　　投资型险种大比拼
　　
　　以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，风险性相应也越来越大，三者间存在较大区别。
　　
　　安全性新近推出的万能寿险承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年、每年2.5%的年收益率，这是保监会设定的上限。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。
　　
　　保额分红险是定额保险，投连险和万能产品都可以变更保额；从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上可供选择。
　　
　　风险性由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。分红险的风险在于保险公司投资收益不佳，导致“无利可分”。
　　
　　如何选择投资型保险
　　
　　分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人；而投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益的同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
　　
　　万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差，但它们也较分红险更灵活。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄理财效果。
　　
　　对于单身人士来说，投资型保险也是解决养老问题的一个较好途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑万能寿险。
　　
　　如何投保收益更大
　　
　　购买投资型保险，一般经济要相对宽裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。
　　
　　分红保险同样如此。因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间需用现金再进行投保，退保可能连本金都难以保全。如果确实需要购买分红保险，就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
　　
　　万能险产品与投连险有一个相似之处，它们的保费进入理财账户前，要扣除不菲的手续费。所以像万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
　　
　　客户如果购买万能险，在缴费的前几年费用相对较高。同时，在选择万能险产品时，除了要对比其承诺的最低收益率外，保险公司的资金运用水平和综合管理能力也很重要，因为这直接关系到投资的成本，投资能力强的公司往往收益会比较高。