理财者基本情况：

    沈先生是一家改制企业的职工，快要退休,儿子大学快毕业,家有10万元存款,夫妻双方在企业工作,家庭月收入在3000元左右，生活状态趋稳筹养老金。

　　理财顾问：浦发银行杭州分行袁志能

　　案例分析：

　　随着子女们的逐渐成长、大学即将毕业和参加工作，在不久的将来也将组建起自己的小家庭，年过半百的父母处于从家庭稳定期逐步走向空巢期的阶段，在事业上，快退休的沈先生收入水平已经不会再有大幅提高；家庭经济状况上，债务一般也已逐渐减轻甚至全部偿还，生活开销基本不愁。

　　总的来说，沈先生即要为自己的养老做储备，而且要为儿子的工作和婚嫁提供一定的经济基础。

　　理财建议：

　　沈先生的目前家庭存款10万元，而且双方在企业工作，家庭月收入3000元，由于年龄限制，远期收入提高难度较大，总体来说，属于中低收入的准退休家庭。对于这样的家庭切忌进行股票、外汇等风险性较高的投资行为。近几年的股市连续低迷使证券投资的风险加大，而汇市的高风险性，以及对于专业知识的高要求性，也常常让准退休人员投资理财的美好梦想破灭。

　　本来养老储备就不充足，实在不宜将这些辛苦积攒的钱都拿去炒股。对于中等基础的人群而言，目前拥有一套便于出租和变现的小户型房产还算是一个比较好的养老储备渠道，但是沈先生一家目前的存款金额较小，勉强能支付一套低价小面积住房的首付，而子女即将大学毕业和参加工作，由此引发的相关消费数额可观，因此通过购买房产来筹措养老资金在当前阶段不太适宜。

　　虽然沈先生的存款数额不是很大，但也不能让这些存款在银行账户里干等，可以转为比较稳妥的货币市场基金或时下新开发的“人民币理财产品”，让资产保守增值。建议投资分配比例如下:

　　一、基金

　　相对于股票，更适合王先生的是基金。基金投资于证券市场，由专家运作，和直接投资股票相比，基金的风险得到有效的分散，收益率更稳定。基金在短期内回报不明显，应精心挑选经营水平高、业绩稳定增长的基金长期持有。王先生可将每月积余按一定的比例逐月投资到基金中去。根据沈先生的资金情况，可以重点考虑投资货币市场基金与稳健型股票基金。

　　二、人民币理财产品

　　人民币理财目前比较热销。有半年期、一年期、三年期等，最短期的仅一个月。建议沈先生可以投资4万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率应该在3%左右。

　　三、保险

　　考虑到投入保险的回报，沈先生可以选择购买一种“两全保险”。保险设计：购买两全保险分红型，投入2万元；购买终身重大疾病保险。

　　四、银行存款

　　上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留2万元左右的现金持有，作为家庭的紧急备用金，建议林先生可以用灵活两便的方式存款。同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这2万元不计算收益。

　　以上推荐的投资组合基于沈先生已近退休、所余工作时间不长、工资增长机会不大、对风险的承受能力并不高的情况，总体上建议适当调整理财目标，控制投资风险，基本能达到一个保守型的优化投资结构。长期坚持下来，未来儿子毕业和工作就业、退休养老等等费用都基本上可以得到有效的解决。

　　(记者朱聚强 杭州日报)

　　更多养老金规划方案

　　白领夫妇提前九年退休做寓公理财方案

　　丁克家庭理财方案 突破常规养老计划