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现年26岁的诸先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。在大家眼里，他们是令人艳羡的一对。身为建筑电气设计师的诸先生月收入在4000元左右，作为同行的妻子，每月也有5000元的收入。在房产相对较热的当下，两人年终会有12000左右的奖金。
结婚将近两年的他们，购入过一套商品房，但由于该房目前社区尚未成熟，且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租，租金只有1000元，交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右，每月还要还银行3600元的房贷。同时每年5000元的保险费支出。
虽然现在仍过着幸福的二人生活，但他们已考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝了。
建筑行业收入不稳
建筑行业是一个市场起伏相对较大的行业，而诸先生和他的妻子又同在建筑行业工作，这难免造成了两人收入较不稳定的局面。在房产较热时，两人收入均较高；而一旦房产不景气时，两人的收入便会随之急剧下降。所以同为建筑人的尴尬情况成为了他们心头的一大隐患！
生活消费开支较大
从两人月收入10000元的现状来看，他们的日子应该过得非常惬意。但伴随每月的一些生活和房贷支出后，两人每月仅结余400元左右。这不免令人颇感惊讶。从诸先生的口中，记者了解到原来两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好等等，诸如此类的缘由使他们的生活开销大大超出了一般家庭。加上两人在两年前购入的一套当时价格为43万元的商品房，首付9万元，10年按揭，现在月供3600元。所以两人每月的结余始终多不起来。
负债不多投资少
除了房产，诸先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款，黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面，由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款，现在还剩17万元。在年轻一族里，也算负债不多的了。
投资方面，当时买入的婚房现在市价已经飙升到78万元，但他们打算继续持有出租，等周边地区配套设施齐全，并且有了小孩之后再搬过去自己住。
夫妻理财观念有分歧
诸先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资，但对具体投资内容及方式有些茫然，希望得到专家的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定，并且在以后生孩子时会增加大量支出，收入也会减少一半，因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧，迫切希望专家能给他们一些意见，同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。
每月收支状况(单位/元)
收入
支出
本人收入
4000
家庭基本生活开销
5000
配偶收入
5000
房租
1000
房租收入
1000
住房贷款
3600
合计
10000
合计
9600
每月结余
400
年度收支状况(单位/元)
年终奖金
12000
保险费
5000
合计
12000
合计
5000
年度结余
7000
家庭资产负债状况(单位/元)
家庭资产
家庭负债
房产(投资)
430000
住房贷款
170000
现金及活存
30000
黄金及收藏品
30000
合计
490000
合计
170000
家庭资产净值
320000
专家建议一：家庭资产配置建议
一.家庭财务状况分析：
收支情况分析：
这个年轻家庭年度总收入为132000元，其中主动性收入(工资收入)为120000元，被动性收入(投资收入)12000元。家庭的年度总支出为120200元，其中消费支出为65000元，债务支出为55200元。
家庭支出占收入的比例为91%，尤其是消费性支出占比更是惊人，占到他们年度总收入的49%，是名副其实的“月光”族。显然他们的消费存在非理性的因素，所以当务之急，必须减少消费的盲目，把理财重点放在资金的积累上。
2.家庭资产情况分析
两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元。
投资资产占家庭总资产比重的88%，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，家庭流动资产安排很充分，但除此之外没有任何金融资产，可见虽然现金流很充沛，该家庭的流动性风险很大。
家庭的资产负债比例为17/49=35%，还是被控制在合理范围内。
从以上资产负债比例分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险和债务风险是很容易被释放的。
3. 理财计划分析：
诸先生和妻子的近期的生活安排是：1.一到两年内添个健康的宝宝2.能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。3.能有除房产以外的投资。
诸先生目前和太太的理财观念存在分歧，诸先生认为先参与投资，而太太则认为先储蓄。按照他们目前的财务状况和近期目标，同意采纳妻子的意见先完成积累。俗话说“巧妇难为无米之炊”。
从以上分析，我们不难看出限制他们财产积累的两大因素就是，盲目、非理性的消费行为，和“入不敷出”的房产投入。那首要问题就是减少家庭的消费支出，“开源”必须先“节流”。银行贷款是目前最大的债务，虽然房价上已有可观的赢利，但是对于贷款支出远大于租金收入的情况可见，此项投资还处于投入期，所以现有的房产不是最佳的选择。
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