我３０岁，长沙市国企工作，健康状况良好。妻子，３０岁，下岗，健康状况良好。女儿，３岁，幼儿园，健康状况良好。目前家庭有市内住房１套（单位房改房），现金及活期存款 ９万元，债券及基金２万元，无定期存款，其他外借款４．８万元。本人社保、医保齐全。妻子有社保，无医保，但购买了中国人寿康宁终身重大疾病医疗保险。女儿购买了独生子女安康保险和平安鸿利以及附加重疾险。希望将闲置的资金投资增资，预期收益最好在１０％以上，尽快实现买车、买房计划。长沙 蔡先生

　　方案一

　　家庭支柱需要充分的保障计划，以应对在发生风险意外时，其家庭成员能够维持基本的生活开支和子女未来的教育费用

　　交行交银理财中心理财师史红松

　　财务现状：

　　该家庭投资产品品种较多，但闲置资金占比也大。具有一定的保险意识，但家庭支柱保险缺乏，不足以抵御家庭风险。而且在金融资产投资方面显然保守。未来几年的主要财务支出是：买房、买车和小孩的教育支出，前两者是短期目标，后者是中长期目标，由于子女的教育支出的特点是持续不断，而且不能被推迟，所以应及早作好安排。

　　理财建议：

　　投资计划：在现有的个人投资理财渠道方式中，只有股票型的开放式基金简便易行，能够满足客户投资收益率要达到１０％以上的要求。据统计，２００３年偏股型开放式基金的平均收益率达到１８．９６％，远高于同期上证指数的涨幅。由于客户每月都有固定的节余，也可以采取定期定额申购开放式基金，比如每月申购华安上证１８０指数增强型基金８００元。部分现金资产也可以用来投资基金。

　　另外，也考虑投资一部分信托产品，目前信托资金主要投资于大企业担保的实业项目，以及政府财政担保的市政工程项目等。信托已成为联结多个市场，能有效防范单一市场投资风险的投资产品，目前长沙市场推出的多个信托产品的收益率，大致在年平均３．５—６％左右。而风险程度较证券投资市场低很多。

　　购房买车：从家庭购买能力来看，现仅能实现购车目标，但该家庭在购房与购车中比较倾向于优先购房，因为购车属于纯支出性的奢侈消费，所以优先考虑购房是较好的选择，该家庭现有可用资产１２万元，不足以满足其购房目标，建议两年后再购房，到那时，家庭积蓄预计在２２万元左右，购买３５万元左右的住房首付１０５０００元，另装修约需１０万元左右，按２５年按揭计算，月还款额约１５００元，原住房出租每月还可以取得７００－８００元的租金收入，不会对以后的家庭财务状况有太大影响；如果客户买车的价位是１０万元左右，则各种税费加起来共８５００元左右，保险费为４０００元左右，如果在银行贷款６万元，５年期，则每月须还款１１００元左右。建议在其爱人找到一份稳定的工作后，再考虑买车。

　　保险计划：丈夫作为一家之主，承担了主要的养家责任，在他的关心和照顾之下，太太和女儿都过着舒适的生活，但无论他有多大能力，有两件事是他无法控制的，一是意外，二是疾病。所以在保险方面，也应以家庭支柱做为重点，社保只能保障其本人，而不是他的家庭。他需要的保障额度应是在发生任何风险意外时，其家庭成员能够维持基本的生活开支和子女未来的教育费用。

　　考虑到保费支出占其收入的合理比例为１０％左右，所以年交保费在５０００元以内是客户可以接受的。以平安人寿产品为例，可购买１０份鸿鑫分红保险，附加１０万的人身意外伤害保险，这样的保障计划可以为其家庭提供充足的保障，在其５５周岁以前，可以为其家人提供４０万元的家庭保障，而在其退休以后，该险种可以通过年金转换的方式作为养老保险，补充其养老金。客户日后也可根据其家庭财务收支的变化，调整保障额度。