文前提要：考虑到退休后的医疗和养老需要，目前40岁的人除了日常的寿险和意外险规划(作为家庭支柱，以此承担对家庭和子女的经济保障功能)外，更应该趁早规划自己的医疗和健康保险，并可将一定比例的资产投入到个人和团体的商业养老保险中，部分化解退休后“活得太久”的难题。


　　40岁人靠啥养老之保障篇

　　在40岁人为“富足养老”而进行的各种规划中，通过各种投资让手中的资产免受“缩水”之虞当然是很重要的，而不能忽视的还有一点，就是为自己的人身风险及早做好规划。

　　医疗保障可以再加固

　　人到中年，在单位是中流砥柱，在家里是一家之主，工作和生活的种种重压令他们的身体状态大不如前。除了要关注自身的健康投资，保持健康的生活方式外，未雨绸缪准备一些商业医疗和健康保险也是必需的。

　　虽说有社会医疗保险，但它的保障能力有限。目前40来岁的人，大都属于“中人2(2000年12月31日前参加工作，1956年1月1日～1965年12月30日出生)”，按照上海市医疗保障的规定，他们能享受到一定的门急诊、门诊大病、住院、急诊留院观察和家庭病床费用报销，但这些都是有一定限制的。若是出现大笔医疗费用超过可报销限额(上一年度本市职工年平均工资的4倍)，或者需要的药品不在甲乙两类可报销药品之列时，社会统筹的医疗保险都不会予以保障，个人负担就会较重。退休后发生重大疾病的概率更是会增强。如果能从现在起就购买一些商业医疗保险组合，到时候便可起到“雪中送炭”的功能。

　　对于目前经济比较宽裕的40岁人，可以做些“重大疾病保险+住院补贴型医疗保险+费用报销型医疗保险”，以预防生病带来的损失；预算比较拮据的40岁人，则可以省去医疗费用报销型保险，在保障大病医疗金的基础上节约一定的当前支出。无论选择哪些品种，40岁人都要明白，过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了，到时候买也不划算了，不如趁现在及早规划。

　　值得一提的是，目前我国专业的健康保险公司正在加紧筹备中，到时候人们购买健康和医疗保险的余地将更广阔，到时候可以对家庭保险组合作出适当的调整。

　　商业养老保险部分解决“活得太长”问题

　　“活得太久”是退休以后最担心的问题之一。随着年龄的增长，需要不断从自己筹措的养老基金中剥离出基本生活开销费；同时罹患疾病的可能性越来越大，高额的医疗费用压力也会越来越大。社会基本养老保险金的作用很可能因此变弱，个人自备养老金也可能因此“坐吃山空”。

　　这样，商业养老保险就有了一些用武之地，可以部分解决“活得太久”的压力。虽然现在市面上能够买到的商业养老保险和其它保险产品一样，预定的回报率较低，但如果选择了一种终身养老保险，那么只要你还活在这个世界上，就可以按期领到保险公司提供的养老金。人无法预知自己的生命到底有多长，因而难以清楚地把握该存多少钱才能够用，但通过商业养老保险这种方式，人们到晚年后能够多获得一些经济保障。而且你活得越久，领取的养老金就越多，从前缴纳的养老保险费就越“划算”。

　　另外，相对个人通过储蓄和投资计划自备养老金，商业养老保险有一个很大的好处，就是它具有强制储蓄的功能。由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性。所以，两种方式可以结合起来。

　　此外，50岁过后再去购买养老保险，由于资金交给保险公司打理不久后保险公司就要“返本”给投保者，该笔资金的运作时间过短影响收益率，因此保险公司卖给50岁以上人群养老保险定价会比较高。40岁人若能及早将日常结余的一部分资金用来购买商业养老保险(除了按年缴纳，其实也可以选择按月缴费)，也是不错的资产配置方式。

　　同时，我国几家专业的养老保险公司都已获准开业，虽然主要涉及的是企业年金的业务，但个人也可以借此“东风”，多参加单位组织的一些商业养老保险，为自己将来的退休生活“添砖加瓦”。